学会买最正确的保险

购买保险不是盲目的，要根据自己的实际情况来选择合适的保险。如果为了买保险，给自己的家庭带来比较大的经济压力，那就得不偿失了。保险的目的是在危机时刻帮助我们，而不是为了让我们都变成险奴。

专家建议中低收入家庭投保“消费型”

那些中低收入者和年收入没有保障的人群是最容易成为险奴的。这些人群的收入较低，或者不稳定，如果投保过量的话很容易给自己的家庭带来较大的压力，保费的缴纳就得不到保障。

对于收入不高的家庭或个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障规划， 尽量少花保费多得保障，那么在险种选择上，应该偏向消费型产品。

不少人喜欢购买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是说“就当储蓄”吧。但带有储蓄或者带有投资收益功能的保险产品，因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。

对于经济能力有限的人们而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。

我们举例来看，以死亡（无论是疾病还是意外引发的）为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和（生死）两全保险三大类型。终身寿险的保单有现金价值，可用来质押贷款，相当于死亡还给你一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能；定期寿险是消费型产品，保障一定时期内的身故利益，过期后就作废；生死两全保险可在保险期间或期满后领回一定的生存金。

比如，30岁的王先生是一家之主，女儿3岁，夫妻两人每月总收入6000元，每月结余不多，他打算从C公司购买一款寿险类产品。如果他购买一份30万元额度、15年期的定期寿险（选择15年，主要是考虑保障到女儿成年后），只需要每年支付582元的保费。如果他要购买同样30万元保额的该公司一款两全保险，15年的保险期间内每年需缴17940元，满期后仍然生存则返还30万元，保险期间内死亡也可获得30万元保险金；如果购买该公司的一款终身寿险，缴费15年，每年需缴10500元，身故后家人获得30万元保险金。

王先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。

不要盲目选择高额保险

曾几何时，购买保险成为都市人们生活中的一种流行和时尚，成为互相攀比的“常规项目”。

但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

比如，一个年收入愈50万元的公司高管，妻子为全职太太，并有一个5岁的孩子，他可能需要几百万元的寿险保障；但一个年收入5万元的家庭支柱，则几十万元的寿险保障就可对家庭负责了。后者所需的保费自然可以较低。

对大多数家庭而言，保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。

现实中有很多人购买两万元保额的寿险，这是不明智的一种选择，不仅需要缴纳保费，还在危机时刻解决不了家庭的财务困难。所以专家建议：收入不高的人们不要为了降低保费而购买超低保额的保险，即使保险的购买应该考虑家庭的实际情况。