借款人意外险有什么含义

借款人意外伤害保险说白了，就是一个债权人和债务人的关系，比如说，别人借你1万元钱，你怕他以后不还你或者有别的情况发生，那你就去买个保险，保他出意外，不还钱的情况发生时，保险公司会把他欠的这个钱陪给你，他欠你多少钱，你就只能买多少钱的保额。

2005年太平洋寿险新推出两款保险产品，其中一款名为“安贷宝借款人意外伤害保险”，另一款为在北京推出的为新的储蓄理财产品———“红利发”两全保险。这是首个借款人意外伤害保险。

对公借款人意外伤害险的主体

对公借款意外伤害保险被保险人主体为公司法人，贷款银行为第一受益人。

公借款意外伤害保险在被保险人未还清《借款合同》项下的贷款本息之前，身故保险金的第一受益人为贷款银行，第二受益人为保险单中所载人员。第一受益人的受益份额为：保险事故发生时《借款合同》项下被保险人未偿还的贷款本息/身故保险金（以100％为限），第二受益人的受益份额为：1－保险事故发生时《借款合同》项下被保险人未偿还的贷款本息/身故保险金。

一级残疾保险金的第一受益人为贷款银行，第二受益人为被保险人本人，第一受益人的受益份额为：保险事故发生时《借款合同》项下被保险人未偿还的贷款本息/一级残疾保险金（以100％为限），第二受益人的受益份额为：1－保险事故发生时《借款合同》项下被保险人未偿还的贷款本息/一级残疾保险金；二级至七级残疾保险金的受益人为被保险人本人。

在被保险人还清《借款合同》项下的贷款本息之后，身故保险金的受益人为保险单中所载人员；残疾保险金的受益人为被保险人本人。

借款人意外伤害险亟待"进城"

对于没有抵押物，完全凭借个人信用的贷款，考虑到贷款安全，银行对借款人的人身风险比较关注。当借款人因意外致残或死亡，不论投保人是否丧失了还款能力，提供贷款的银行都将作为保单的第一受益人，获得承保保险机构全额赔付的贷款本息。

与小额贷款保证保险不同，借款人意外伤害保险面向自然人，以自然人的人身安全而非信用为标的。

目前，绝大多数保险机构将借款人意外伤害保险纳入团险销售渠道，已经完全进入市场化阶段。记者调查发现，国寿、平安、泰康、华夏人寿、太平洋寿险等寿险公司都开发了相应的借款人意外伤害保险产品，并且可在全国范围内投保。

相比于另一款正在浙江试点的针对贷款还款风险的产品——小额贷款保证保险，保险公司在这方面所面临的风险要小得多。对于经营小额贷款保证保险产品的保险公司来说，数千万的保费收入带来的是需要承担过亿赔付额的风险。为抑制保险公司在这方面的风险，今年10月份，浙江省下发的《关于扩大小额贷款保证保险试点工作意见的通知》要求银行或小额贷款公司与保险机构原则上按照3：7的比例分摊本息损失。

“一方面小额贷款保证保险目前仅在试点阶段，并不符合保险所遵循的大数法则，更多的是出于引导放贷方向的考虑，在承保风险上还有待检验。而借款人意外伤害保险已经形成市场化的运作环境。”