夫妻怎么做理财？哪种保险使全家得到保障

从风险规划的角度来说，首先考虑意外险和意外医疗险，原因有几点：第一，意外险和意外医疗险的年保费非常便宜，基本上谁都能承担得起；第二，意外是导致一个幸福的家庭瞬间崩溃的最大因素，不管对当事人还是家人，打击都是毁灭性的；第三，疾病还可以通过健康的生活方式进行预防，但是对于意外，即使自己很小心，但是只要别人不小心，意外随时都可能发生，醉酒驾车的受害者就是最好的例子。

其次，规划住院医疗保险。随着现代医学研究的发展进步，医疗设备越来越先进，病人享受的医疗服务也越来越好，但是相对的，医疗费用也就越来越昂贵，很显然，假如生病住院的话，社保只能解决一部分问题，承担50%-60%左右的医疗费用。保险公司的住院医疗险是专门针对社保的不足而设计的，是社保最好的补充。

对于还没能享受社保福利的朋友，住院医疗险就显得更加重要了。再次，准备约等于年收入5到10倍的寿险总额和重大疾病保额。这是最最关键的部分。因为一旦不幸得了大病，不管能不能治，对一个家庭来说都是沉重的经济负担，能治，得花一笔至少10万以上的医疗费用，没得治，人走了家庭的收入来源瞬间少了一半。

    小刘夫妇均有五险一金，两人月均收入8500元，小刘父母暂时未投任何保险。男友家父母都有养老保险。两人有房无贷款，有存款4万元。有一银行基金定投业务，每月定投500元，月均开销2000元。两年内要宝宝，希望合理规划，规避婚后生活负担。

    理财分析

    目前两人收入稳定，综合理财目标，给出以下理财建议：

　　首先，合理配置资产。考虑婚礼所需花销与一些生活保障金，可将现有的4万元作为应急资金，每月的节余进行适当的投资。

　　其次，追加保险。一般情况下，保险支出占家庭年收入的10%至20%。为老人上保险非常重要，可考虑增加医疗保险等较适合老年人的险种。小刘与男友目前险种也较单一，需根据自身情况适当地补充商业保险，以确保万无一失。

　　最后，稳健投资。定投资金可考虑未来作为育儿和教育资金。目前的投资无法满足日后的需求。考虑到小刘每月的生活节余较多，暂无太大花销，可考虑每月追加3000元定投资金，进行资金积累。

购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。这里有一个观点要强调的是，相对于养老险和教育险，现在市场上最热销都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说，买保险跟就像定期存钱在银行，把今天的钱存下来明天用，多了重要的保障，利息更高，代价只是没有存银行活期的灵活而已了。