洗澡时意外身亡意外险为何不理赔

“天有不测风云，人有旦夕祸福”。这通常是保险公司引导消费者投保的宣传语。近日发生的湄公河中国船员遇难事件、小悦悦事件再次警示了风险。意外险由于责任相对简单，在消费者中颇有市场。但你知道吗？即便是看似简单的意外险，在理赔时也有很多讲究。

飞来横祸却被拒赔

星城某大型寿险公司相关负责人表示，意外险保险责任简单，但还是容易被混淆，如不少人常把飞来横祸等同于意外。以该公司处理过的一起理赔案为例，一客户在干活时看到大石迎面飞来，因躲避及时并未被撞伤，但当时被吓晕并在医院中不治身亡。医院的死亡证明书指出该客户死亡原因是心肌梗塞。该客户家人拿着保单及死亡证明等资料索赔，保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外而拒赔。

那究竟什么是意外呢？通常保险业定义为外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。而该客户之所以不属于意外险范围，就在于其不符合外来这个条件。

疾病不属于意外险赔付范畴

部分消费者往往认为得了疾病(如心脏病突发疾病)也是意外。事实上，疾病来自身体内部的因素，不符合外来这个条件，因此不在人身意外保险责任范围之内。

此外，在理赔时，保险还会根据“近因”原则来定。如被保险人在浴室滑倒死亡，消费人往往认为是意外。但如果医院出具的死亡证明为疾病所致，保险公司可能并不会赔付。“客户通常很难了解，但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致客户死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。”上述业内人士表示，保险赔付强调近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。