2022百年百悦人生养老年金保险值得买吗？养老保险怎么买最划算？

百年百悦人生养老年金险是百年人寿重点推出的一款养老年金保障产品，这款产品最高支持64周岁人群投保，并且缴费方式多样，提供终身保障，除了养老金和身故保障金之外，还可以附加万能账户。

投保规则

投保年龄：出生满28天—64周岁

交费期间：趸交 3年交、5年交、10年交

保险期间：终身

领取：养老年金领取年龄可选择60、65或70周岁，领取方式可选择月领或年领。

保障内容

养老金：起领年龄60/65/70周岁；领取方式：月领8.5%基本保额，年领100%基本保额；

保额递增比例：6%

身故保险金：已交保费、现金价值，二者较大者；

其他权益：保单贷款、附加万能账户、对接养老社区、对接信托。

短期收益快，现价高

2022百年百悦人生养老年金险和其他公司产品相比，产品现价高，10年交交费期满现价超过保费，一般保险公司都达不到

领取方式灵活

2022百年百悦人生养老年金险的领取方式可以选择60、65或70周岁，领取方式可选择月领或年领。供投保人进行灵活选择。

可搭配万能账户

2022百年百悦人生养老年金险这款产品可以搭配星钻账户年金保险（万能型），且保底利率3%（当前最新结算利率4.95%）比大部分公司的2.5%高。

可对接养老社区和信托服务

2022百年百悦人生养老年金险提供了养老保障，增值服务：养老社区+保险金信托2.0。

可以直接对接百年合作的养老社区“星堡中环养老社区”;若没有开业未满3年的养老社区可入住，可优先入住星堡其他养老社区，享受优先于其他渠道客户选择房源的权利;入住享优惠，入住首年月费享受98折优惠。

每份入住保证函，可指定投保人及其配偶、投保人及其配偶的双方父母、被保险人及其配偶、被保险人及其配偶的双方父母，其中的任意一对夫妻入住使用。简言之，除了投保人本人，他的父母、配偶、配偶的父母都可以入住，一站式解决双方养老问题。

我们以40岁男性，年交20万，分10年交为例，附加万能账户，他能够领取到的收益情况如下：

可以看到，在他50周岁时，现价已经超所交保费高达234万;

在他60周岁时，领取养老年金，并且现金价值超所交保费1.63倍，高达326万;

在他85周岁时，累计领取养老年金206万，所缴本金全数领取，现金价值超所交保费2.43倍，高达487万;

在他87周岁时，保单现金价值超所交保费2.44倍，高达488万

在他100周岁时，累计领取养老年金575万，保单现金价值仍高达358万，泽润后代。

同时因为他的已交保费达到了200万，所以他还能获取星堡养老社区入住确认函，享有保证入住权，并且在入住首年，还可享受月费9.8折优惠，若按原价17490元/月计算，可优惠金额达4198元。

现在市场上个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，其预定利率根据保监会规定最高为2.5%。这类养老金的领取时间和领取金额都是预先计算好的，抗通胀和保值能力弱;另一种分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有关联，收益是浮动的，这种养老保险保值增值能力强，要注意分红型的养老保险与分红型保险不同，分红型的养老保险是专款专用，只能到一定年龄才能拿出来，而分红型保险更注重其投资功能，风险也较高。

保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，考虑到货币时间价值的因素，不用详细计算我们也能猜想到，如果投保人投保越早，即保费资金储蓄的时间越长，在其他条件相同的情况下，缴纳的保费总额越少。并且年轻时身体健康容易承保，而且保费也较低，负担也相对较轻。因此买养老险是早比晚好，越早投保越便宜。

也是要考虑货币时间价值和利率的问题，跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳，越早开始增值。一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低;期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。

从整体来看，这款产品每年保额递增比例6%，保障额度高，除了养老年金领取之外，还对接养老社区，对接信托，对被保人老年生活来说，是一个极大的保障，是值得入手的养老保险产品选择。