家庭保险的“轻重缓急”

孙先生有个幸福的家，但同时又有着甜蜜的负担——2套自主贷款房屋，还有四五万元左右的汽车贷款，除此之外还有8万元左右的日常消费贷款。如何给这样一个拥有多项贷款的家庭制定合适的保险理财规划？

为保证家庭生活品质的延续，孙先生家庭收入的主要成员，事先要对风险进行前瞻性和实践性的规避，把自己的责任完全承担下来。否则，一旦发生意外或不测，除了减少家庭整体收入外，这笔高达40多万元的债务将由家人承担。

最好选择纯保障保险产品

解决这些难题的办法是选择交费低、保障高的定期寿险、意外保险、重疾保险。对于拥有多项贷款的孙先生，投保时更应该遵守这么个“四字经”。

轻：返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非孙先生家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花。

重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能护佑全家。

孙先生的年收入占整个家庭收入的65％以上，理应是家庭保障对象的重中之重，也就是保额和保障范围应该一步到位，建议总保额不低于100万元。

缓：小孩为“缓”。中国的父母总是啥事都先想着孩子，保险也不例外。其实，为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？因此孙先生买保险应意识到大人为重、小孩暂缓。

急：不管孙先生自己还是其他家庭成员，买健康险要“急”。医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。

在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。