保单贷款的注意事项

目前，在北京，保单质押贷款服务由很多保险公司推出。但并不是所有的保单都能办理保单贷款。人寿保险合同分为两类，一类是损失补偿性合同，如住院医疗费用保险和意外伤害保险，都属于消费型险种，一般不具有现金价值，因此也不能贷款。第二类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红险等，只要投保人缴纳保费超过两年，保单就具有了一定的现金价值。投保人才可凭保险单申请质押贷款。

在办理保单贷款时，以下几点投保人一定要注意：

首先，要用“现金价值抵押贷款”，前提是自己先前购买的保险账户中存在现金价值，通常需要投保两年以上。

其次，一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款，而非现金价值的全部。

最后，缴费期间，现金价值的使用权是属于保险公司的，并由保险公司保值增值，只有在保单期满后，客户才能自主经营这笔“现金价值”，因此选择现金价值抵押贷款，要支付同期银行贷款预期年化利率利息。一般保险公司会给予6个月的贷款期限，作为客户就需要承担半年银行贷款预期年化利率利息，有的保险公司还规定，“逾期还款，逾期期间的预期年化利率按原贷款预期年化利率上浮一个百分点执行“。这也是投保人用保单贷款时必须注意的。

期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担保单下的责任。同样，如果在保单贷款期限内，被保险人死亡，而保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。因此，如果客户还需要这张保单提供保障功能的话，务必记得在规定的时间内还款。

****理财网网专家表示，在购买保险后，消费者可以根据需要，将这张保单利用好，当保户遇到突发事件或者急需周转资金的时候，可以将自己的保单质押给保险公司或银行进行贷款，从而解决紧急情况，使其最大价值和功效得以发挥，使得引退保造成的损失得以避免。