中年殷实家庭，投养老险要有方

家庭：崔女士，41岁，已婚，有一个孩子。在她的悉心管理下，公司已在业内赢得了很高的声誉，并积累了一定数量的长期稳定的客户，业务步入正轨。

崔女士的主要休闲活动是和朋友一起练习瑜伽。为了帮助一家濒临破产的健身俱乐部度过难关，她和几个朋友筹集了资金，对俱乐部进行了清点。从那时起，除了白天忙于工作，崔小姐还需要空闲时间来处理瑜伽俱乐部的相关事务。

女士是一名高级管理人员，收入很高。丈夫在一个商业单位工作。这对夫妇每年挣800000元左右。他们在市中心有一所房子。市场价值500万元，贷款余额100万元，一辆车价值约300000元。在投资方面，主要以银行存款、股票基金和信托产品为主，总额近400万元，合营健身俱乐部约100万元。在支出方面，家庭日常开支约15000元/月(包括衣、食、行及保姆等费用)，儿子就读于外国语学校，每年学费及补习费用大致在4万元，另外全家每年会定期外出旅游花费大约为3万元。

■理财目标：崔女士前年在朋友的推荐下购买了80万股票型基金，一开始还略有盈利，后来就一蹶不振，至今已亏损近20%，在目前不景气的市场条件下，崔女士想了解一下有何积极挽回损失的方法。

同时，崔女士平时工作较忙，理财方面的信息基本都靠朋友介绍，除了银行定期存款外，在朋友推荐下购买了一部分信托产品，希望了解一下这样的资产配置是否适合他们家庭目前的状况。

■理财分析：崔女士夫妇俩工作稳定且收入颇高，属于典型的中产阶级家庭。一年税后收入扣除日用开销及归还贷款后仍能结余将近40万元。由于夫妇俩平时工作都比较繁忙，如何打理好这笔钱，是摆在崔女士面前的首要问题。

投资方面，除了处于亏损状态的80万股票型基金，银行定期存款和信托产品之类的投资皆属于稳健类型，风险较低，但考虑到崔女士投资经营了一家健身会所，除了启动资金100万以外，后续仍然存在追加投资的可能，对持有资产的流动性具有一定要求，建议配置一部分容易变现的产品，在保证收益的情况下方便取用。

同时，步入中年的崔女士需要面对赡养父母、子女教育及自己养老等多方面的问题，不如未雨绸缪，早作打算。

在全球经济不景气的大背景下，这两年的资本市场几乎是一路下跌，上证指数仅去年一年就跌去了30%之多，不少投资深套其中，崔女士前期购买的股票型基金也因此遭受了较大损失。想要挽回这部分损失，如果光靠坐等市场回暖、基金净值回升，短时间内很难达到。毕竟目前全球都陷入了经济衰退中，不少欧洲国家更是面临着信用危机。在诸多不利因素的困扰下，我国的资本市场也不可能独善其身。因此，对于崔女士来讲，在目前难以判断市场趋势的条件下，可以采取被动型的投资策略，通过定期定额追加持有基金的投资份额，摊薄原有基金的投资成本，待市场转暖后来缩短解套的时间。

事实上，投资基金就像买股票一样。普通投资者有两种心态：恐惧和贪婪。我想赚更多。固定投资基金的优势在于，它可以帮助投资者克服上述两种不利的心态，无论市场涨跌，购买金额一定，基金净值上升，购买股票少，净值下降，购买股票。追逐自然更多，因此相当于自动完成高位减少和低位增加股票。该操作特别适合于当前市场环境下的这种冲击。