香港重疾险保额高收益高服务全？

现代社会，去香港旅游时顺便买份保险，这已经是很常见的一件事情。香港保险业监理处的数据显示，去年，内地人豪掷30亿元到香港买保险，今年一季度大家的热情仍然十分高涨，创造出9亿元的新保单，占香港新增保费的7.1%。港险究竟为什么如此吸引人呢？内地与香港法律不尽相同，购买港险是否靠谱？

保额高、预期年化收益高、服务全。一场病消灭一个中产，这虽然是开玩笑的，但也说出了很多白领家庭的担忧。今年6月，汪女士带着自己10个多月宝宝奔赴香港，为宝宝签下了某法国保险公司的一款缴费期限为20年的终身险，每年缴纳7000多元，而保额高达120万元。对于汪女士来说，内地5万至10万元的保额实在很低。

汪女士的这份保险是朋友推荐的。朋友在香港生子，直接在当地买了保险。后来朋友的宝宝生病了，住进了香港玛丽医院。虽然费用贵一些，但保险公司在7天之内完成了理赔。这件事过后，她周围的亲朋好友在她的劝说下都蠢蠢欲动，汪女士就是其中之一。据一位香港保险经纪人介绍，内地很多人在香港买的保险单都是在朋友的劝说下完成的。政府对于跨境买保险的行为是不鼓励的。

据了解，香港的重大疾病险包括除皮肤癌外的38种疾病，而内地最多的险种也仅包括32种，并且港险以香港地区的标准医疗费用为准。以内地10万元保单为例，一般内地的住院补偿为30元/天，而港险承诺的住院费为360港元/天至2480港元/天。在香港购买人寿险还附加重大疾病险，费率有时比内地少一半。

香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%至20%的年回报率，附加每年现金红利或基金结余，红利预期年化收益率为0至30%。内地市场上的寿险产品回报率基本在2%左右。港险具有不可争议条款，即规定保险公司不能以任何理由宣布生效两年以上的寿险保单作废。

风险不小仅适合中产

究竟什么样的人群适合港险？理财专家建议，中产及以上具有一定风险承受能力的人比较适合购买港险。就险种而言，除了重疾险和寿险外，一般意外险等险种并不适合去香港购买，否则理赔的过程太过繁琐。港险的购买、签署、理赔和诉讼等程序必须都在香港当地完成。如果未按规定执行，那么保单就是无效保单。

与大多数人一样，汪女士在购买港险之前对其一无所知。如何解读保险条款、如何选择保险公司和保险代理人等问题着实让她头疼。对于众多内地人而言，目前这些问题难以得到解决。

保险产品自身也存在风险。有统计显示，自从2005年汇改以来，人民币兑美元汇率已经升值22%，而港元和美元汇率挂钩，香港长期的寿险保单存在缩水风险。此外，内地保险业有保障基金制度，即便保险公司倒闭，该保障基金也能使保单持有人的损失低于保额的10%，而港险欠缺这方面的保障。由于是异地购买，港险的理赔和诉讼成本也相当高。

对于到香港买保险靠不靠谱这个问题，关键要看自身对风险的承受力。如果有经济基础并且看重的是享受保险服务而不是竭尽全力做投资，到香港买份保险也未尝不可。

●港险购买须知

上网或联系保险公司或保险经纪公司查询保险产品，应注意有些产品不对内地发售。

到香港政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质。港澳通行证、内地身份证一定要带上，赴香港，在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。在香港签署合同时，理赔程序一定要认真了解。