适当增加家庭成员保险预算

家庭情况丈夫月收入6000元，年终奖2万元，妻子月收入5000元，双方单位均有三险一金，无商业保险。目前房子有按揭，月还款扣除公积金外还需2000元左右(还要还14年)。目前仅有存款3万元，丈夫有股票2万元(被套，短期内不动)。目前两个人每月支出除房贷外有5000元左右。理财目标1、两年内购买一辆轿车。2、生育金及孩子教育金准备。3、养老等其他理财规划。

财务分析张先生家庭总资产105万元，净资产为57万元，资产负债率约45.7%，年收入15.2万元，净储蓄3万元，在杭州市属于中等收入的工薪阶层。张先生家庭的主要负债是房贷，是当今经济社会中的典型成长期家庭。(1)张先生家庭的资产结构中，资产负债率比较适中，但总资产中很小一部分属于自用资产，总资产预期年化收益率不高。建议保留部分备用金，日常保留相当于6个月支出的备用金即可，每年净储蓄增加主要用于投资，以利于理财目标的实现。

(2)张先生现有投资性资产中，主要为存款和股票，总的投资性资产占比不高，稳健型预期年化收益的资产几乎为零，建议核心投资组合配置应适当增加风险性与预期年化收益性均衡的资产，比如银行理财产品、债券和债券型基金等稳健预期年化收益类资产，可以提高资产组合的预期年化收益率和稳定性。(3)张先生家庭虽然具备了双保险，但一旦其中一方失去工作能力，保障覆盖不足是家庭财务安全的最大威胁。因此家庭保障要考虑到夫妻双方及未出生的孩子，根据自身家庭财务情况，适当增加家庭成员的意外保险和健康保险等方面的预算。理财规划张先生家庭正处于成长阶段、经济基础不够坚实的时候，建议根据目标的紧迫性、重要性来制订计划，循序渐进。

张先生家庭目前有四个主要的理财目标：购车款、生育金、教育金以及养老金。其中购车款和生育金的实现较为迫切，可将其列为首要目标，利用现有收入结余的部分来实现。另外教育、养老是长期工程，需要较长时间准备积累。3、打造保护伞打好基础，更好地照顾家人。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。在选择保险保障金额时，通常考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小、自身对保费的负担能力两个因素。

配置保险时应遵循双十原则，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。4、多元化投资尝试与学习，让生活更美好，乐享退休后的生活。退休基金积累初期，投资于较高风险产品的比重可以高一些，随着退休年限的接近，可以逐渐提高低风险产品的投资比重。张先生夫妻双方离退休还有25年时间，可以与孩子的教育金一起做规划。抗通胀是一个长期的主题。

考虑到实物黄金长期以来较好的抗通胀特点，可在投资中适当配置一部分，但由于黄金本身不能生息，建议不超过家庭资产的10%为宜；另外可以配置一部分资产，分散投资于股票型基金以及一对多专户理财基金产品，因为从历史回顾，股票市场的回报率还是比较高的，长期投资战胜通胀的概率相当大，这部分风险投资以不超过资产20%为宜。

为了更好地控制风险，需对资产进行合理的平衡配置，债券型基金与银行的固定预期年化收益类理财产品在目前股市行情低迷的情况下更可以实现进可攻、退可守的中短期理财目标。列好了计划并实施后，并不是按部就班，还要定期对家庭收入和支出作一个分析，适时调整自身的资产配置，作一个动态平衡管理。投资理财贵在耐心和长期坚持，理财应成为生活的一部分。