上有老下有小家庭理财：教育金养老金需先规划

市民李先生今年35岁,女儿6岁,父亲60岁,家庭生息资产全年收入为32,500元,投资方式以房产为主,理财师建议适当增加投资类别,调整各项投资比例,应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。
广州日报案例,禅城市民李先生今年35岁、老婆32岁,女儿6岁,父亲60岁,以前在企业工作,收入较高,积累下了第一桶金。现在工作稳定,月收入4,000元左右、老婆月入3,000元左右。120平方米房屋已付清房款,价值40万元左右；另在老家乡下有价值10万元左右的楼房,由父亲居住；另分别有1间价值30万元的商铺和价值20万元的房产,月租分别为1,250元和900元。现金存款25万元、股票15万元左右、基金2万元左右。另有小汽车1辆,价值10万元左右。夫妻均有社保与医保,无负债、另有外债18万元,父亲靠李先生夫妇赡养,只是参加了医保,全家每月生活支出约4,000元左右。
（一）财务分析和诊断 1.李先生家庭生息资产较多,扣除可能无法回收的外债外,其生息资产比例也达到了54％。从其目前的收益情况来看,总体收益率不高,生息资产全年收入为32,500元,年收益率约3％。另外固定资产占比高达75％,投资方式以房产为主,资金流动性较弱。 2.李先生家庭收入以两夫妇的工作收入为主,占家庭总收入的72％,且稳定性较高,家庭每年净储蓄比例接近60％。 3.建议适当增加投资类别,调整各项投资比例,在理财规划上应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。
（二）理财建议 1.子女教育规划：可采用基金定投的方式来准备教育基金。基金定投金额建议在每月1,000元左右,其中优质的股票型基金、指数型基金的配置比例建议为70％~80％,债券型基金配置比例20%~30％。 2.养老规划：李先生目前家庭月支出4,000元,按该支出的70％来估算退休后的年开支。建议可采用股票、债券、基金、房产出租收入多种方式准备。 3.家庭保障规划：建议可视单位福利情况为李先生爸爸购买一些辅助型的意外、医疗团体险,同时逐步建立老人的大病医疗准备金。李先生夫妇则建议增加购买适量的寿险、重大疾病险和住院医疗保险。 4.在投资品种：建议李先生适当增加基金的持有比例,并在今后可以分期逐步购入黄金作为家庭资产储备之一,黄金持有比例建议为家庭资产的5％~15％。