有关机动车商业险的免责范围是怎样的呢？

为了降低机动车事故对于双方当事人的财产损失,机动车强制险出台,作为一种强制性的保险每辆上路车辆必须购买,但为了预防经济等风险,车主可能还会购买商业保险,这样在强制险之外商业保险将提供更多的赔付金额,降低车主的经济压力。
在商业保险部分,一些特殊情况下保险公司可以免除其赔偿责任,这里就免责范围问题做出讨论,并将问题的焦点关注与驾照扣满12分的情形。当驾照扣满12分,是否保险公司就可以对事故拒赔呢？这种情形是否属于保险公司免责范围？ 张某驾驶小轿车,撞到横过马路的行人王某,王某经医院抢救无效当日死亡,保险公司认为张某某的驾照已经被扣12分,拒绝赔付商业险。
被告保险公司辩称,被告张某的驾驶证被扣除12分,属于无效驾驶证驾驶的情形,公司已经在交强险范围内赔偿完毕,在商业险限额内不承担赔偿责任。 本案例中保险公司的抗辩主要争议点是张某被扣12分是否为无证驾驶,保险公司认为张某被扣12分已经属于无证驾驶,因此拒赔商业险。而法院审理认为无证驾驶是指未取得机动车驾驶证,或者机动车驾驶证超过有效期,或者与所持机动车驾驶证载明的准驾车型不符,或者机动车驾驶证被吊销、被暂扣、被扣留、扣押期间驾驶机动车。
本案中,虽然事故发生时被告许某持有的机动车驾驶证在一个记分周期内因交通违法行为被记分达12分,但并非未取得驾驶资格,其驾驶证也未被交巡警部门扣留,不属于无证驾驶的情形。保险公司不能据此拒绝履行保险合同约定的赔偿义务。遂判决保险公司在第三者责任险范围内赔偿原告各项损失为42500元。
那么是否这就确定了驾驶证被扣12分属于机动车商业保险的免责范围呢？本案中保险公司已无证驾驶为抗辩理由最终失败,而从合同的角度来看结果未必一样。从《合同法》的角度分析,合同双方当事人都必须按照合同条款严格执行,违约要承担违约责任。第三者责任险保险合同中责任免除第六条,对保险公司责任免除的情形做出了规定。
《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》 第二十八条的规定：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的,不得驾驶机动车。”本案张某持记分达到12分机动车驾驶证驾车上路行驶,属于法规明令禁止的违法行为,这一行为违反了保险合同第六条规定的内容：“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情形下驾车……”依据此项约定,张某具有合同约定的免责行为,故保险公司可以免除保险赔付的责任。
本文认为,驾驶证扣满12分时驾驶车辆虽不属于确定的无证驾驶,但已经属于违法行为,因此违背了合同的约定,保险公司有免责的约定应当属于免责的范围。案例中没有抗辩成功,是保险公司的选取理由有误,实际中驾驶人应当谨慎处理,以免出现不必要的财产损失。