探讨汽车保险行业中的某些霸王条款

11月16日,央视新闻频道播出了题为《迟到的示范条款：司机无责,不赔》的节目,探讨了行业中的某些霸王条款,引起社会各界的广泛关注。不少人表示,以前根本不知道还有 无责不赔 高保低赔 等不合理的条款,在不知不觉中就签了保险。吴先生的艰难理赔之路央视以云南吴先生的一次理赔经历为例,阐述了示范条款中的不合理部分。2013年,吴先生开车在高速公路上被一辆货车追尾,事故中吴先生的车辆上没有人员伤亡,但是车辆的损失高达7万元。当吴先生向车辆所投保的公司理赔时,保险公司表示由于吴先生的车辆没有责任,属于不予理赔的范围。公司提供了与吴先生签订的《家庭自用汽车损失条款》,其中第二十六条规定：依据被保险车辆驾驶人在事故中所负担的事故责任比例,并承担响应的赔偿责任。也就是说有责任赔偿,无责任不赔偿。万般无奈的吴先生提起诉讼,法院认为吴先生的情况《保险法》第六十条规定：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的,保险人自向赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。因此,法院判决第二十六条无效,依法向吴先生赔偿损失,之后可向事故责任方追偿。虽然吴先生最终拿到了赔偿金,但是整个理赔过程花费了他大量的时间和金钱,而且其中保险公司 无责不赔 的霸王条款令人费解。新条款发布两年半仍未落实其实,早在2012年6月,中国保险行业协会发布了新的《机动车辆示范条款》,废除了其中一些饱受诟病的条款,比如说高保低赔、无责不赔等。同年,发布的《关于加强机动车商业保险条款费率管理的通知》规定：因第三者对保险机动车的损害而造成保险事故的,保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利,保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。
通俗地讲,代位求偿权是指保险公司要对事故中无责车辆的损失进行赔付,之后可向事故责任方进行追偿。然而,示范条款发布至今已经两年,落实情况如何？央视也对国内的主要几家保险公司作了调查,结果显示、等几家表示,按照保监会通知要求被保险车辆受到损失即使无责,也可以正常理赔。而有的保险公司虽然原则上同意以代位求偿权的形式对无责车辆进行车损赔付,但是添加了一些限制条件。虽然保监会发布了通知,认定无责不赔等霸王条款应该废止,但依然有不少保险公司还在执行这些明显错误的条款。部分消费者仍然受制于这些条款的限制,无法及时拿到本该属于他们的赔偿金。专家表示,消费者一旦投了车损险且发生了车损事故,是找侵权方索赔,还是找保险公司索赔,都是消费者合理合法的权益。保险公司无权设置其他条件限制消费者的合法权益。