家庭如何规划保险保险规划从多方位考虑

球队如缺少核心，将成为一盘散沙；房屋如缺少主梁，随时有坍塌的可能。那么，当一个家庭突然失去了“顶梁柱”，将会怎样呢？所以保险保障------家庭经济支柱应该率先拥有和完善！！您夫妇二人的保障可主要从意外、寿险+重大疾病方面考虑，保额的配比可根据您二人所承担的家庭责任大小来设定。

宝宝方面，建议先完善社区儿童医疗和学平险。商业保险仍然应以完善医疗为主。建议参考以下具体案例。一年5-600元就可以解决宝宝的意外伤害、意外医疗、住院补偿医疗、住院津贴、手术津贴、少儿重大疾病，大人保费豁免等。

由于夫妻两人上有老下有小，生活和工作压力较大，虽然有社保基础，但保障并不充分，只能起到基础保障的作用。不知有无负债？每年家庭支出多少？现有何种理财方式？教育费用/赡养费用？有无其他商业保险？请补充完善。

基本情况

牛先生一家三口，牛先生39岁，妻子37岁，儿子10岁。牛先生是一家上市公司的技术总监，每月稳定收入为9万元。目前，牛先生有社保，无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险，每年50元。资产投资方面，银行理财产品250万元，活期存款220万元；有一套价值130万元的别墅，一套价值80万元的普通住房，年收租金4万元，无房贷；一辆30万元的车，无车贷。日常开支每月1万，每年给父母和岳父共计4万元养老。

理财目标

牛先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的理财方案。

理财规划

牛先生一家收入不错，只是目前的资产配置过于保守，收益比通胀率还低。建议如下：

家庭备用金：建议牛先生留出15万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。也可以用其中的10万元购买货币市场基金。

保险规划：牛先生年富力强，收入丰厚，是整个家庭的经济支柱，保障应该围绕牛先生本人展开。牛先生可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额50万；在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险，保额30万，自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁；家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险，保额是300万。妻子可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额30万；当妻子60岁时可获贺岁金3万元，并开始月领养老金2000元，同时自第二年起每年以3%的复利递增，直到80周岁，在85周岁时可获30万的贺岁金。孩子年轻，可以投保万能险，年缴保费4000元。

投资规划：考虑到目前股票市场与楼市的波动，建议牛先生的投资组合以保持稳健为宜。资产组合重新安排如下，300万元购买信托产品，70万元购买银行理财产品，100万元购买私募基金。这样的一个优化动作，可以让牛先生每年的预计投资收益提升至约7%，跑赢通胀问题不大。

定投规划：基金定投是家庭理财的好帮手，按照牛先生的收入能力，可每月定投5000元指数型基金，作为孩子教育金和养老补充。

最后提醒下，不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。