哪里买保险划算不同渠道购买要三思

经常接到一些朋友的电话，问我买某一个保险产品是否“划得来”。我的这些朋友，按说驰骋在股市或实业也有一定年头，选择保险对于他们来讲都不是一件容易的事，估计现实生活中的不少朋友，买了保险的或没买保险的，对于自己买的保险是否“合适”可能并没有太大的把握。

由于大多数的保险不是马上可以被使用或看得到投资价值的产品，所以在买这个商品的时候，判断是否物有所值就有一定的困难。有比较划算的产品和不划算的产品吗？现实中是存在的，但从精算师的眼光看，这种差异是很小的。

保险的本质就是杠杆。一年几千，缴几十年的保费，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠杆。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。

　　每到年底就会收到很多关于买保险的问题，很多人问到，不知道到底要去哪里买保险好？今天阿呆就整理了五个购买保险的渠道，大家可以比较一下，找到自己合适的渠道。

　　哪里买保险划算，比一比就知道了！

　　一、保险代理人

　　从目前看来，保险代理人仍然是很多人购买保险的渠道。

　　优势：代理人一般都经过岗前培训，较熟悉本公司险种，能针对消费者不同的职业、年龄、家庭结构等为客户度身定制保险计划。

　　缺点：业务水平和素质良莠不齐，有些可以提供专业、高水准的保险服务，有些则只考虑自身利益，推荐保费高、不适合投保人的保险；同时，保险人员的流动性大，如果后续有理赔需求，可能出现服务不及时的问题。

　　二、保险代理公司

　　一个代理人按监管规定只能代理一家保险公司产品，而专门的保险代理公司可以销售多家公司的产品，规模较大的公司还可同时进行财险和寿险销售业务。

　　优势：保险代理公司的产品较多，选择余地较大，且不收取任何咨询和服务费用。消费者可选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，构成“一站式服务”。

　　三、银行、邮局渠道

　　正成为投资型保险销售的重要渠道，购买方便但险种有限，通过银行渠道销售的保险产品，更像银行销售的基金产品。

　　优势：银行具有庞大的网络，能提供便捷的相关服务，购买比较方便，费率也低一些。

　　缺点：通常在银行销售的保险产品设计简单，保障功能有限，产品种类不如代理人渠道选择面广，无专业的代理人提供售后服务，投保人出险需要理赔时，通常需自己去找保险公司。

　　四、互联网渠道

　　专业的保险网站相比传统渠道，具有货比三家、选择面广、折扣让利、全程服务、方便直观、专业咨询而非推销的特点，能弥补其他渠道的不足。

　　优势：全面的保险产品信息，可设计多险种组合方案，可获得多家保险公司的产品方案，可避免不良保险中介的骚扰。

　　缺点：自助式服务，包括条款解释、理赔服务等需要自己完成，比较费时费力。

　　五、电话销售渠道

　　已有不少保险公司大力开拓电话销售市场甚至完全靠电话进行销售。电话销售可降低销售成本，给坐席人员的佣金比例一般也会低于个人代理渠。更重要的是，在市场竞争激烈、代理人流失严重的情况下，电话销售渠道的开发可减少对传统销售渠道的依赖度，成为多元化营销的重要支撑点。

　　优势：电话销售保险不仅给保险公司带来新渠道，也让消费者能更便捷地购买到一些较简单的险种，节省购买成本。

　　缺点：电话销售的保险都是简单易懂的短期意外险和医疗险，但作为电话一端的消费者，即便这两类保险也很难了解正常的市场价格，难以马上判断出营销员推销的产品如何。

　　虽然通过电话购买、信用卡扣款方式购买保险，能享受信用卡积分，但同时这笔购买款也成了“透支消费”。在这种情况下，一旦购买者不能及时还清当月所有信用卡透支额，会引来信用卡利息、滞纳罚息金等额外费用，从而增加保障成本。

当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。