车险“水深”用定制对抗嫁接险企精准报价

“今天中雨,阴天路滑,请您控制车速。根据您上次的驾驶行为和里程,加上当前的天气情况和路况,您今天的保费为x元。”
这是车险无忧CEO帅勇理想中缴纳车险的方式。车险无忧通过对不同车险产品的比较,按照用户的需求和特点,来推荐不同的车险。接下来希望通过利用硬件来积累用户驾驶数据,并让车主获取保费方面的优待和奖励。面对高度集中化的车险市场和竞争对手的“围剿”,创业型公司车险无忧的“担忧”仍不少。
记者转型卖车险 帅勇是一个典型的媒体人创业的案例。因为曾任汽车版的主编,所以他熟知汽车的产业链条,并不断酝酿在汽车领域创业的方向。在他看来,就车主的几块重大支出来看,加油、停车、保养等都很难以用互联网的优势来进行整合,而剩下的“车险”他认为存在巨大的机会。 从市场上来看,有数据统计,汽车保险大概拥有7000亿元的市场规模。此外,从行业的角度,他向南都记者分析：“这样的大蛋糕却还在用20年前的方式售卖。
国内保险行业推行的代理人制度,一份车险从保险公司到车主手中大致会经历5级：保险公司、最大的代理、下级省代理、市级代理及以下、个体户代理人。” 的确,传统销售渠道被庞大的保险代理机构和中介占据。帅勇介绍,约350万的基层代理人完成了汽车保险销售70%以上的工作。基于这样的制度,车主购买车险的客单价越高,代理人拿到的提成就越高。这样就导致车主往往要为很多不必要的险种买单。 基于做记者时培养的学习能力,帅勇接下来开始跟行内人聊天。据他介绍：“从4S店老板到保险公司业务经理,跟1000多人聊过天后,发现行业内保险公司严重被渠道绑架,同时另一端车主却常常不堪骚扰。”帅勇举了个例子,他认真看了保险公司的保单,最少的一份有38945个字,最长的将近7万字。这些密密麻麻的文字,几乎所有的车主都不可能看完。
他认为完全可以通过新的方式来改变这种信息不对称的格局。于是,2012年1月专注车险垂直电商的车险无忧上线。 帅勇希望通过把各个保险公司的产品整合到线上平台上,实现精准报价对比,以“说人话的方式”告诉车主某个险到底保什么、是否必要；其次是缩短渠道层级,把佣金成本更多让利给车主,或者助其获得更多增值服务,如24小时道路援救等。
车险价格谁决定 理想美好,但可行性有多大？在互联网触及生活各个角落的当下,为何车险这块的玩法依然这样“墨守成规”？ 据了解,目前行业的现状是,中小公司靠直销很难拓展业务,基本以4S店、代理公司两种渠道为主。帅勇向南都记者分析：“首先,车险非常专业,产业链很长。其次,车险相对用户粘性不高,这就导致更多依赖线下的关系去做。” 事实上,不同于国内,在国外车险缴纳已经相当灵活。 帅勇介绍,因为美国的私家车更多,所以也是汽车保险普及率最高的国家。
他说：“保险公司如果觉得某个车主的驾驶情况、信用情况等不错,其缴纳的保费一定是相对低廉的。这个标准也非常多样,比如里程数、驾驶行为甚至家庭成员、拥有车辆数、受教育程度等等。而不像现在国内都是以千为单位的,目前国内影响购买车险的主要因素更多的是车辆购置费用、理赔记录、购车年限等。” 不过在政策层面也迎来了利好消息。据了解,全国也将逐步进行车险费率市场化改革。有消息称,今年10月或将在宁波、山东、陕 西 等6地 先 行 试点。帅勇说：“将按照车的基础保费再加风险保费。
而风险保费更多是由驾驶习惯、开车里程、交通违章等因素构成。这对我们这样的创业公司无疑是巨大利好。” 目前,车主需通过车险无忧网站提交3个基本信息：车主信息、车辆价格、投保信息,后台会根据车主个人信息,分析他上一年度或过去三年的理赔情况、判断驾驶习惯,根据理赔记录和过去事故发生概率,指导今年该买什么保险。 车险无忧以这种方式在网站上积累车和车主的数据。同时,今年5月车险无忧还收购了一家车联网公司,开始做O B D硬件产品：车宝。与腾讯的路宝主要提供路况信息相区隔,车宝的定位是通过车联网硬件和A pp来获得车主日常驾驶行为数据并加以量化,对包括行驶习惯、交通违章等271个细化指标数据进行跟踪,为车主打分、划分风险等级。
据帅勇介绍：“车宝硬件是免费送给车主的。目前已经有近40万的预约量。我们可以以此来搜集和观察车主的驾驶行为,同时来决定下次车险的折扣程度。比如踩急刹车的次数都会影响到奖励和优惠。甚至奖励还可以抵一定的车险费用。”