如何选择购买合适的万能保险

　　【摘要】很多消费者在购买保险的时候，会选择既有保险功能，又有分红功能的保险，因此万能型保险产品受到广大消费者的喜爱。那么，如何选择购买适合自己的万能保险呢？

　　选择万能保险产品，一定要货比三家、择优而购。而且购买万能保险之后，要适时根据自身情况，灵活调整保障的额度和投资帐户比例，才能获得更高的利益。

　　具体选择方法如下
　　一、认清自己，按需选择
　　投保万能保险，收益和风险并存，规避风险最重要的是选择适合自身需求的产品，理性理财。认清自身需求主要包括个人财务状况和风险承受能力。
　　首先，一般保险公司不鼓励年龄在60岁以上的人投保。60岁以上的人群收入处于下降阶段，缴纳保费的难度较大且不稳定，并且万能保险的收益一般要经过5年以上才可显现，他们享受投保利益的时间较短，并不适合投保万能保险。
　　其次，万能保险保险保障功能一般仅限于死亡或重残，若是急需医疗、健康等保障的人群需要谨慎选择，或以购买附加险的方式予以完善。总的来说，有着长期理财需求，且有一定风险承受能力，收入有一定保障的人群比较适合投保万能保险。
　　二、货比三家，择优投保
　　尽管不同万能保险产品在设计理念和操作方式上大同小异，但是具体保险产品之间还是有所区别的，需要择优投保。首先，选好保险公司。万能保险虽说有保底收益，但是获取较高投资收益也是人们投保的重要目标，一般实力雄厚、经验丰富的保险公司的投资效果比较稳定可靠。其次，注意区分比较各种费用的扣除方式。
　　万能保险前期退保最大的损失来源于各种费用的预先扣除，因此应该注意区分不同缴费方式在各种费用扣除上的区别，例如，对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取初始费用，前者最初几年的初始费用往往从50％开始逐年递减，至五年后一般稳定在5％左右，后者则一般就固定在5％。另外，持续奖励也是决定一个万能保险产品的综合投资成本的重要组成部分，选择具有较高的持续奖励的保险产品可以大大降低投保成本。
　　三、随势而变，降低风险
　　一般人们会认为，购买完保险产品，即宣告此次理财活动结束，单纯地等待保险公司的通知。其实保单生效并不意味着人们投保行为的结束，万能保险最大的特点在于操作灵活，人们可以在投保后根据自己财务状况和需求灵活变化投保方式。
　　例如人们可以根据自身健康情况的变化，灵活调整保障额度和投资账户比例，在年轻时重投资，年纪较大时重保障。

　　通过以上信息我们可以知道，只有时刻关注自身需求变化，随时调整才能最大限度地降低投保风险，获取尽可能高的收益。