小心银行理财产品“挖坑”银行买保险六大注意

连日来,选取多款银行的相关理财产品,在对这些说明书进行了比对和分析时发现,理财产品说明书内暗藏了多个问题。
问题一：投向 一锅粥 信息披露不透明
例如,某银行一款理财产品在其 投资范围及投资资产种类 方面是这样描述的： 本理财产品募集资金主要投资于债券回购、存款、国债、金融债、央行票据、公司债 等等数十种。
问题二：产品评级不靠谱客户测评走过场
在产品说明书中,我们经常还能看到相关风险评级,如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级（稳健型,黄色级别）,优选财富高级理财经理周琳说, 这都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义不大。
此外,银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。
问题三：清算期不享收益拉低实际收益
此外,银行理财产品还会声称资金募集期和清算期不享有收益,通常情况下是按活期存款利息计算的。周琳表示,如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,实际收益率会被拉低。
问题四：霸王条款堂而皇之被列出
在一款理财产品说明书中,看到： 在各投资周期内,客户无权以任何理由于该投资周期到期前要求提前终止该款该期理财产品；当相关政策出现重大调整、市场出现剧烈波动等不利情形时,银行有权但无义务提前终止该款该期理财产品
问题五：推卸责任自发产品变 委托
在一份风险揭示书上看到,银行明确表示该款产品是该银行与一家信托公司联合推出的理财产品。但在产品说明书中却写明银行是 投资者的代理人 可见,银行只承认是代理、委托关系,但事实上作为理财产品的发行方,银行与投资者之间是信托关系。
去银行六大注意
一、的经营主体仍是,公司承担保险责任；银行只是代理销售机构。
二、购买银行时要着重了解它的保险功能,不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较,更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。因为保险是规避风险的工具,是不管将来你个人发生什么事情,都能帮你实现既定财务目标的产品,而保险的投资功能,只能作为选择保险产品时考虑的次要问题。
三、投保前仔细阅读保险责任,了解准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。对于期限较长、要分期缴纳保费的产品,需确认有足够、稳定的财力支付保费,建议尽量避免中途退保。如果在这期间,由于种种原因你一时缴不起保费了,还可以利用减额缴清,即减少保险金额、中止与复效、办理展期保险或以现金价值自动垫缴保费4种方式来解决。
四、银行保险产品都规定有犹豫期(收到并书面签收保险单起的10日内)。在犹豫期内退保,可以取回全部已缴纳保费,部分保险公司仅扣除少量工本费。
五、认真阅读现金价值表或退保金比例。通常,投保后各年度的现金价值就是保户在投保以后各年度所能退得的保费。 现金价值 在投保初期往往要小于保险人缴纳的保险费,因此建议投保者不要轻易退保,尤其是两年之内退保是最不合算的。
六、分红型银行保险产品的红利分配是不确定的,也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时,才将部分盈余分配给投保人。
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