理财产品线上团购涉嫌打法律擦边球投资者需防范风险

当下时代,大行其道,以迅猛的态势不断加速发展。互联网行业近日推出的“一元团购”银行,以“低门槛”、“傻瓜式理财”的新玩法争食理财市场这块大蛋糕。
近几年,投资理财一直是人们财富保值、增值的热门话题。理财的方式与品种也是琳琅满目,如何寻找到高收益、可信赖的理财产品是投资者不得不面对的难题。
尽管“钱先生”的确降低了用户的投资理财门槛,破除了地域限制,增强了理财产品的可选择性,为用户实现了智能理财的需求,不过其种种卖点却涉嫌打的“擦边球”。
今年5月,一家移动互联金融APP—94bank正式发布。其推出的“宝”除了也有“低门槛”、高收益等卖点,不同之处还在于其“多对多”的创新模式。
尽管不断涌现的互联网金融创新足以吸引投资者的目光,然而作为投资者,需对这类产品有足够清晰的了解,在看到其带来“福利”的同时,更应该考虑其背后的隐形风险,切忌盲目做出投资选择。
同时,日益创新的互联网金融平台“踩线”监管边界的情况越来越突出,亟待监管层出台新规制约在创新背后打法律“擦边球”的行为。
当下时代,互联网金融大行其道,以迅猛的态势不断加速发展。互联网行业近日推出的“一元团购”银行理财产品,以“低门槛”、“傻瓜式理财”的新玩法争食理财市场这块大蛋糕。
近几年,投资理财一直是人们财富保值、增值的热门话题。理财的方式与品种也是琳琅满目,如何寻找到高收益、可信赖的理财产品是投资者不得不面对的难题。然而大部分投资者都是经朋友推荐、银行客户经理介绍的方式了解、购买投资理财产品。这无疑会出现部分信息不对称的问题,投资者无法或者很难找到特别满意、合适的理财产品；同时,银行理财产品5万元的投资“门槛”也让不少民众望而却步。
互联网金融,以其独特的销售渠道创新能够有效解决上述问题。“钱先生”就是这样一个为投资者提供银行理财产品搜索以及购买渠道的互联网平台。用户通过“钱先生”可以按照银行、收益率、起售金额、期限等标签进行筛选与对比,实现跨行、跨地区、零门槛购买理财产品。据其工作人员介绍,该业务是接受用户的委托,以“多对一”团购的模式代购银行理财产品,即投资者最低可1元参与,筹够银行理财产品的投资起点金额之后再去银行购买理财产品。产品到期后,该网站支持无限额当日提现,普通用户需支付每笔5元的手续费。除此之外,其产品的高收益同样夺人眼球,“钱先生”每日会推出一款收益率为7%的限时“秒杀”产品。该收益除了银行的预期收益之外,还包括“钱先生”提供的“辅助收益”。
尽管“钱先生”的确降低了用户的投资理财门槛,破除了地域限制,增强了理财产品的可选择性,为用户实现了智能理财的需求,不过其种种卖点却涉嫌打法律的“擦边球”。首先,根据《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元。其次,客户首次购买理财产品前需在本行网点进行风险承受能力评估,商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。“钱先生”团购的销售模式不符合首次面签的规定,以网站法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品的风险等级不能作为真实投资者的风险等级。再次,投资者通过“钱先生”组团购买银行理财产品,实际上与银行签署购买理财产品协议的是该网站,银行并没有与投资者直接建立和形成理财产品买卖合同关系,而客户与“钱先生”签订的实际也是一种非正式协议,因此投资者面临着很大风险,其中最主要的就是投资资金的监管问题,投资者将资金划至该网站虚拟账户后无法跟踪、确认资金的去向,投资者需承担利益受损的风险；此外,网站是否遵从客户的委托,投到相应的理财产品中也无从保证。
今年5月,一家移动互联金融APP—94bank正式发布。其推出的“银行宝”除了也有“低门槛”、高收益等卖点,不同之处还在于其“多对多”的创新模式。即94bank从数十家银行选择不同的投资项目进行投资,形成了多个债权后,94bank作为债权转让人再将这些债权组合打包进行出售。用户通过“银行宝”从债权转让人那里获得自己所投资的那部分资金和回报,债权随即又重新回到债权转让人手里。“银行宝”每日开放申购与赎回,用户可以以天为单位赎回投资资金,提现手续费为每笔2元。如果用户选择暂不赎回投资资金,资金则自动继续投入到新一天的债权组合里。
不难发现,与“钱先生”如出一辙,94bank同样面临上述涉嫌违规的问题,然而其强调的“极度分散投资”在防止收益下跌带来的风险的同时,产生的流动性风险却不能被忽视。观察2014年10月16日当天持有的债权组合,是由8家银行的18款理财产品构成,投资周期最短为8天,最长为189天。而大部分理财产品因其封闭性是不能提前赎回的,在不排除用户资金大额赎回的情况下,该网站恐怕很难保证其流动性不受影响。但若设想该网站不再是单一债权转让人,用户转出债权时能够找到同为该平台的用户转入该债权,是否会一定程度上降低该网站的流动性风险？
尽管不断涌现的互联网金融创新足以吸引投资者的目光,然而作为投资者,需对这类产品有足够清晰的了解,在看到其带来“福利”的同时,更应该考虑其背后的隐形风险,切忌盲目做出投资选择。同时,日益创新的互联网金融平台“踩线”监管边界的情况越来越突出,亟待监管层出台新规制约在创新背后打法律“擦边球”的行为。
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