理财不等于投资家庭理财规划的“八步曲”

什么叫理财呢？通俗地说,理财即管理钱财,是一门关于如何花钱、管钱和赚钱的学问。中国理财行业这块还未开垦的处女地,从一诞生就直接面对全面的国际竞争。欧美发达国家的个人理财服务市场已经相当成熟,中国的个人理财服务虽然刚刚兴起,但需求不断激增。提到理财,人们往往简单理解为投资,让资产升值。其实,真正的理财规划包括现金规划、消费支出规划、投资规划、子女教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发,走好这关键的 八大步 ,家庭理财规划才能有的放矢,真正做到科学统筹、未雨绸缪。
第一步,必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款、国债以及货币型基金。一般而言,这些钱应该至少是每月支出的3-6倍,但是在人生的不同阶段这个倍数依据家庭状况自行决定,用以满足日常开支、预防突发事件。
第二步,合理的消费支出。理财的首要目标是达到家庭财务状况稳健合理,实际生活中,开源节流中的 节流 有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出,使家庭收支平衡。一般来讲,家庭负债率不宜超过50%,实际生活中尽量控制在40%以内。
第三步,充足的教育储备。孩子是家庭的未来和希望,在教育方面的消费是一项长期投资。据统计,从出生到大学毕业,子女教育消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。因此,在孩子出生时,就要准备一定数量的专项教育金,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步,完备的风险保障。人的一生中,风险无处不在,合理的风险管理与保险规划,将意外事件带来的损失降到最低,更好地规避风险,保障生活。
第五步,合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时,纳税人往往希望将自己的税负降到最低。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,适当减少或延缓税费支出。
第六步,稳健的投资规划。面对银行理财、基金、股票、信托、股权投资等越来越多的投资,普通投资者很难分辨。比较科学的方法是,交给专业的理财团队打理,根据自身理财目标以及风险承受能力,利用最合理的投资工具完成增值的过程,最终实现财务自由。
第七步,长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老的压力不容小觑。多数人都是在55岁或60岁退休,停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么办？收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此,要提早规划个人养老,确保晚年的生活质量。
第八步,财产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出,对资产进行合理分配,以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。
家庭理财规划是家庭的一项长远计划,犹如国家的国策,既要考虑当下,又要顾及未来。为了让老百姓了解更多的家庭理财规划知识,我们将会持续关注有关家庭理财规划的话题。

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