让理财师教你如何合理配置资产

投资者投资理财产品的第一步就是判断自己的风险承受能力。从投资者的投资类型上看,大致可分为五种类型,即谨慎型投资者、稳健型投资者、平衡型 投资者、进取型投资者、激进型投资者。谨慎型投资者本能地抗拒风险,追求稳定的回报,以保护本金不受损失为前提。稳健型投资者承受的风险能力有限,希望在 保证本金安全的基础上,投资能带来增值收入、获取一定的收益。平衡型投资者渴望获得较高的投资收益,又不愿意承受较大的风险,宁愿选择收益增长缓慢又稳定 的理财品种。进取型投资者专注于投资的长期增值,敢于冒险但又会给自己留后路。激进型投资者高度追求资金的增值,常常把大部分资金投入到风险较高的品种。
对投资者来讲,理财不仅仅是购买一两款产品那么简单,更重要的是要根据家庭的财务状况和理财目标,确定一个合理的资产配置比例,然后再挑选匹配的投资产品。每个家庭的情况不相同,风险承受能力不同,从而导致理财需求的层次和循序也不相同,因此,适合他们的资产配置方案也各不相同。
因此,投资者在投身理财市场中,首先要判断自己的风险承受能力,属于哪一类型的投资者。然后,再根据家庭的实际情况确定相应的资产配置方案。以下以一个家庭的实际案例加以分析。
李先生,34岁,职业经理人。李太太,29岁,职业会计。女儿,2岁。目前李先生和李太太每月收入结余全部做定期存款,除基本保障外,夫妇二人没有购买任何商业保险。近期准备贷款购买商品住宅一套。在风险偏好上,两人均属于稳健型投资者。
理财分析师认为,李先生家庭资产配置的最大问题是金融投资占比太低,资产流动性较差。家庭也缺乏足够的保障,对于“双支柱”家庭来说,存在很大的风险隐患。
理财分析师建议：一是,家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求。李先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品,在保证资 金流动性的基础上尽量获取较高的收益；二是,投入家庭可投资资产的15%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口,险种以重疾险和两全险为主；三是,在购房贷款 方面,量入为出,每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%,以避免压力过大；四是,提前为孩子的未来教育费用做准备,可将家庭可投资资产的20%配置 在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上；五是,可考虑适当进行风险更高的证券投资,但额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
专家教你如何买对房 城市白领买房"四部曲"
第一步：定位很关键
理财专家指出,月收入5000元的中产阶级看似“有钱”,但在决定购房前还要是从多方面因素着手,衡量家庭收入水平、现有存款额、可获得的贷款额度及亲友可资助额等正确估算自己的实际购买能力,以便最终确定所要购买房屋的类型、面积和价位等。因为购买房屋的地段、面积、总价等因素,将会直接影响未来银行评估及最终放贷数额。
第二步：货比三家
目前不少银行都推出了“直客式服务”,与传统个贷金融机构的服务模式是“碰撞”的。客观的说,银行“直客式服务”具备省钱的优点但是相对的贷款产品较为单一,而个贷金融服务机构从贷款服务专业性,房地产、金融政策的权威性,以及掌握多家银行贷款产品的角度来谈都更具有无可比拟的优势。所以,购房者在贷款买房前更应该“贷比三家”,选择适合自己的贷款委托方式。
第三步：注意贷款方式
中等收入人群在办理贷款环节中应注意贷款方式,顾及“提前还款”因素。虽然目前月收入5000元,但对于今后可能发生的变化谁也无法预料,特别是在现阶段金融政策“摇摆不定”的市场状况前,更应该注意选取最适合自己的还款方式,同时还要兼顾到贷款后的“提前还款”因素等。
弃“本息”转“本金”。虽然各家银行都已推出不同种类的贷款产品,但目前为止,房贷者最常用的还款方式还仅是局限于“等额本金”和“等额本息”。就这两种方式而言,或许房贷者已习惯使用“等额本息”还款。但是,“等额本金”的还款方式更适合房贷者在多金融政策的市场环境中使用,虽然最初还贷时借款人会感觉到每月的负担较重,但随着归还的本金增多,利息支出也就会相对减少,最终还贷压力会减轻很多。
应趁早做好“提前还贷”的打算。需要注意的是,银行对于提前还贷的要求不同,比如有的银行规定是放款一年后才能提前还贷,有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍,有的银行需要收取一定数额的违约金等。
第四步：控制个人财务
理财专家指出,在社会经济中,中间阶层是社会基础与是社会稳定的中坚力量。所以,在宏观调控加大力度,金融政策“漫天飞舞”的情况下,国家更应该通过健全的法制、有效的税收体制以及相应的社会保障体系,在保护低层收入群体经济利益的同时,适当合理有效的维系中产阶级的房产理财趋向。以上信息仅供参考,最终以开发商公布为准。
中等收入人群虽然每月收入不菲但也要注意控制个人财务支出,避免因过度消费而引发“经济危机”。一般原则下个人负债不要超过个人总资产的50%,否则家庭资产的安全性就会受到威胁。所以“开源节流”就显得更为重要,只有合理安排开支才能保证家庭有适当的资金进行其它投资规划,从而达到“开源”的目的。