商业保险购买原则

【摘要】我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。购买保险能够给人带来保障，那么购买商业保险需要遵循哪些基本原则？

　　家庭优先父母优先
　　保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30、40岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万元的房贷，则购买保险金额至少有30万元的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也于事无补。

　　保障类优先
　　在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险，前者会贵一些，主要是为避遗产税，后者一般买到55-60岁左右，主要是为了保证家庭其他成员，尤其是孩子，在家庭主要收入者有意外而自己仍没有独立生活能力时，仍能维持生活。通常而言，一个城市的三口之家，根据家庭主要收入者所负责任及生活开销，保额在50万元左右较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10-20万元间。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债较为合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育、养老、分红类保险。

　　年轻人买保障 年长者重储蓄
　　对一些年轻人而言，由于消费意愿较强，也可以买一些分红型的养老险，作为强制性的储蓄，尤其是在目前利率有上调预期的情况下，分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过，总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费不能超过家庭年收入的10%。
　　因此，投资人在保险外，对于一些年近退体的人来说，则不妨需要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等。在保险方面则可偏重储蓄类保险。
　　一般而言，个人投资者财力及精力均有限，在专心工作，照顾家庭之余，再去研究各种投资工具及具体的资产配置，实在是力不从心。投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿，手中留一部分现金应付日常的流动性需求及突发性意外事件(一般来说，6-12月的生活费用就已足够)，购买一些保险以对抗生活中的意外事件，再请理财专家给一些建议，购买合适的基金品种来替代证券投资这一块，至于房地产、外汇等投资，具有相当专业知识的投资人也可以加以关注，以分散风险，享受更高收益。

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