记得买够三责险怕撞豪车赔不起

昨天本报报道了厦门面包车撞劳斯莱斯的事故,碰撞的一方是一辆花了9000元买的二手五菱面包车,而另一方是价值至少450万元以上的豪车劳斯莱斯古斯特。 原本人们担心事件会像以前的新闻一样发展下去,面包车车主因难以承受高额的维修赔偿费用而陷入困境,不过,还好面包车司机的三责险保额有50万元,而维修费用估计超不过保额。 三责险让面包车司机松了一口气,那么,面对路上越来越多的豪车,三责险到底该怎么买呢？ 文/记者 张海军图/郭航 保了多少？ 近半车主不记得 有人不知三责险 驾车行驶在厦门,奔驰宝马这些传统的豪车已经变得随处可见,劳斯莱斯、宾利甚至是布加迪威龙也都不是那么稀奇。对于司机朋友来说,驾车上路遇到这样的车,更是要小心喽,否则一旦发生事故,责任又在普通车的车主身上,分分钟就是要“大出血”的节奏。尽管到前天这次事故还没有最终定责和赔付,如何避免撞豪车被豪赔,该怎么买保险的话题大家已经开始热议。 如果仅是交强险,对方车损人伤后的赔付,最多理赔12万元。如果赔付金额超过12万元,则需要商业险中的第三者责任险来补足。
昨天,记者随机采访了20位车主购买的第三者责任险的保额,有8位车主完全不记得自己的车子上的三责险是多少万的保额,甚至有车主从来没有听说过这一险种。 而在有效统计中的12位车主中,大家投保险的三责险投保区间为10万到150万元,一位驾驶现代伊兰特的车主投保10万是最低的,不过,这位车主说自己已经有10年驾龄,所以三责险的保额不高。2人购买100万元的保额,还有一个不到一年驾龄新手买了150万元的三责险,是最高的。 该保多少？ 保50万性价比高,根据需要上不封顶 厦门公众投保网络服务有限公司执行董事陈黎明说,一般来说,购买50万保额的三责险可以覆盖一般刮擦等小问题,如果购买100万元以上的车险对于人伤事故是有保障的,车主也可以根据自己的车技来选择第三者责任险的档次。 他建议消费者不仅要买商业三责险,而且最好投保30万元以上的商业三责险。而投保50万元的商业三责险只比保30万元的多了280多元的保费,所以最好投50万元的商业三责险。 陈黎明说,如果车主的投保保额超过100万元,可以在选择赔偿限额后,向保险公司提出申请,由保险公司进行风险审核。如果保险公司同意承保,则签订保险合同。不过,也有保险公司的工作人员介绍说,投保100万元以上保额的三责险不需要再进行核保,保额上不封顶,但是,车主要依照自己的需要来投保。
厦门一家保险公司的车险承保负责人告诉本报记者,车主一定要从自身经济情况、当地经济赔偿标准等因素出发,购买相应保额的第三者责任险。从实际情况来看,多数车主愿意购买保额为50万元的第三者责任险。 保费咋算？ 与车辆购置价无关 各保险公司价格不一 陈黎明说,与车损险的保费计算方式不同,三责险的保费计算与车辆购置价无关,车主只要根据费率表,就可以得到固定费率,然后乘以保险公司折扣幅度,就是最终的保费额度。商业三责险价格因不同的保险公司、不同的渠道投保、折扣而不同。 也就是说,如果折扣幅度相同,就算是宝马和面包车缴纳的保费也可能是相同的。一般来说,普通家庭汽车投保第三者责任险50万保额,一年固定费用为1721元,然后乘以保险公司折扣幅度进行计算。 “不计免赔” 一种附加险种 可确保获得足额赔偿 前年,温州曾有一起“雅阁亲吻劳斯莱斯”的案子引发社会的关注。在最终赔偿方案里,20万元第三者责任险保额中,保险公司却只负担了16.2万元,其中仍然有近4万元的差额。 “主要就是因为雅阁车主没有投保"不计免赔",在车险赔付中根据不同的责任情况,会有不同额度的免赔额,只有投保了"不计免赔",才能按照投保额度获得足额赔偿。”陈黎明说,“不计免赔”是附加险种,一般保费是基准保费的15%。“如果20万元保额的第三者责任险,保费是1141元,"不计免赔"的保费大概是171元,50万保额的大概是231元。” 别小看这一两百元的保费支出,在出险后就可能带来数万甚至数十万元的赔偿差额。一般情况下,车险条款规定,发生交通事故后,如果车主负全责,则第三者责任险有20%的免赔额,主要责任15%、同等责任10%、次要责任5%。雅阁车主如果投保了"不计免赔",保险公司可以足额赔付,多花100多元保费,自己就可以少赔偿几万元。
这些情况下保险如何赔 车撞车: 你是全责,两个车都有损坏。这个时候,自己修车的钱,由你的车损险来付。对方的修车钱,先由交强险付,不够的话,三责险继续付。只要三责险上得够,全走保险,你可以一分不掏。 你全责,但对方是豪车,比如,劳斯莱斯幻影之类的,修车费150万元,你三者只保了50万元,那悲催了,保险公司只掏50.2万元,剩下的100万元,你自己想办法吧。 车撞人: 你全责,那也是先由交强险付,不够,三责险再付。全走保险,你一分不掏,否则自己想办法。 对方全责,你一点责任都没有,这种情况很特殊,一般发生在高速公路上。根据无责赔付原则,交强险最多赔10%。如果对方死亡,虽然你没责任,但是万一对方家属告了你,出于人道主义原则,很可能也要进行赔付。 案例 面包车三责险只上5万 撞了卡宴赔不起扯皮 “小车撞豪车的事件,在全国范围内比较常见,江苏、广西、浙江都有发生车辆撞劳斯莱斯、宾利等情况,其中,也有赔付金额超过100万元的。”陈黎明说,在厦门,这种情况比较少见,“至少从我接触的情况看,没有遇上维修费用让人倾家荡产的问题。” 但是,记者从部分保险公司了解到,确实存在部分车主不上或少上三责险的问题。
在厦门一家保险公司工作的程先生说,4年前,他在处理理赔案件的时候,曾经遇上一辆面包车,车子的价值可能不到1万元,但是撞了一辆保时捷卡宴,维修费用高达9万元,但是面包车的三责险只上了5万元的保额,保险只能赔5.2万元。“面包车主没什么钱,结果,大家扯皮、协商,花了好大的力气才把问题解决。” 这位人士说,车主总是以为自己投保了,保险公司就得赔,但无法获得足额赔付的现象并不鲜见,除了车主投保的险种不全面外,额度不足也是最大的隐患。 解释 三责险是赔给别人的 交强险,必须上的,可以理解是赔给别人的。发生事故时,对方受伤,对方车受损,都先从交强险里扣；商业险里最应该上的是第三者责任险和车损险。简单说,三责险也是赔给别人的,车损险是赔给自己车的。