月入1.7万中间阶层如何理财

王先生是个典型的社会中间阶层的代表,收入不多不少,但需要支出的子女教育金是个问题。 王先生今年40岁,建筑工程师,太太36岁,出版从业者,小孩7岁,上寄宿学校一年级。家有两套住房,一套位于东三环的自住,市值350万元左右,每月还房贷3300元；一套位于海淀区出租,面积106 m2,市值380万元左右,每月还房贷6800元,租金收入9000元/月。
家庭月收入17000元,伙食零用每月合计支出2000元,养车每月支出1200元,孩子学费每年58000元,此外孩子上围棋奥数游泳等课外班四门,每月支出2000元。家庭现有存款10万元,无基金、股票、黄金等投资,母子两人有大病意外险,王太太保额50万元,小孩保额10万元,每年保费支出合计2万元。 王先生希望理财师给出一些理财建议,他唯一的目标就是孩子,希望孩子高中就能出国留学。 理财师何溪听了王先生的情况,给他做了这样的一个理财规划： 合理配置家庭资产 目前王先生家庭可投资资产主要集中在出租房一套和10万元存款中,我认为投资方式过于单一,没有很好的流动性及收益性,建议将可投资资产分成四个部分,即流动性、收益性、成长性、保值性资产,其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜,王家每月开销约15300元,留存50000元左右的流动性资产即可,这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在,可以提高资产收益率；收益性资产是指存款、国债、固定收益银行理财产品等,可将原来的存款50000元购买银行理财产品,以提高收益率；对于成长性资产一般是指股票、基金等资产,具有高收益、高风险等特性,但鉴于王家目前没有配备这部分资产,且可以使用的投资资金并不充裕,建议王家加强家庭储蓄率,可以将每个月结余的钱进行中长期的基金定投,如定投指数基金,但切记市场低迷时停止投资,这样长期下来可以获得稳定平均的投资回报率；此外保值性资产的配置可由寿险、贵金属、投资性房产等组成。 及早准备孩子留学费用 希望孩子得到最好的教育,高中时就能出国留学,因此我建议应及早为孩子准备留学费用。学费方面,我们按出国留学读高中3年,每年学费、生活费10万元人民币计算,大学读4年,每年15万元,研究生2年,每年20万元计算,如暂不考虑学费、生活费用等的增长因素,需要为孩子准备共计130万元,王家每年收支结余约5万元,到孩子出国上高中还有9年时间,可以积攒约45万元,如果将这笔资金合理配置,如前面提到的指数基金定投、购买银行理财产品等,准备足够的留学费用应不成问题。 应当为先生购买保险 王先生作为家庭的中流砥柱,应该为其配置足额的保险。
目前,王家两套房加起来还剩房贷160万元左右,离孩子成年还有15年左右,王太太已有50万元大病意外险,可再为其补充100万元左右的定期寿险,为王先生购买160万元左右的定期寿险,以10万元保额为例,40岁男性投保定期寿险分20年缴费,年保费仅需730元左右,35岁女性投保相同保险,20年缴费,年保费仅需280元。因此投保此类消费型的定期寿险可以满足支出较高家庭的保障需求。