有关“沉睡”保单变活钱防控风险是关键

近几年,有一种无需抵押物就能贷到资金的金融业务逐渐红火,它就是保单贷款,指投保人与险企约定一项保险条款,当有资金急需时,投保人可以长期保单作为质押物,向险企申请贷款,后者在保单已具有的现金价值范围内,向投保人提供贷款。
某门户网站的一项调查显示,在90.2％的持有商业保险保单的消费者中,高达81.37％了解保单贷款功能,近7成投保人认为,在保险公司贷款手续方便,同时有近4成投保人曾通过保单获得贷款。而前不久,有保险公司将保单贷款嵌入微信服务,更是进一步方便了有资金需求的投保人。据悉,持有该险企保单的投保人,只需“关注”该险企微信,发送“贷款”,根据客服提示填写保单号和贷款金额,再手持身份证并拍照上传,即可完成保单贷款申请,贷款额度可达保单现金价值的80％至90％。
保险业内人士表示,保险产品最大的弊端就是不能中途退保将钱取出,保单贷款却可弥补保险产品中的资金固定性,且该服务可以同时保留保险合同各项保障条款,万一投保人在贷款期间内出险,仍可获得理赔。如今年年初,自主创业的刘先生有一笔业务急需融资,遂利用手中保单向险企申请贷款化解难题。但一个月后,他驾车外出发生事故,出院后由于不清楚已用于贷款的保单能否理赔,遂抱着试试看的心情致电保险公司客服,经险企核实,他的保单仍在有效期内,随即为其办理了理赔手续。
当然,尽管保单贷款方便快捷,但投保人也要注意风险。首先,并非所有保单都能办理贷款。譬如,短期意外险和健康险由于没有现金价值,或者现金价值很低,不能进行贷款。
又如,不具备抵押条件的医疗费用保险、财产保险,以及有保费豁免功能的少儿保险都不能办理贷款。
此外,保费在10万元以上的投连险虽能很快地累积可观的现金价值,但因其价值随投资单位价格波动,无法确定,所以一般也不能进行保单贷款。而两全保险、终身寿险、养老险、万能险、分红险等具有储蓄性质的长期保险,投保一年后,保单就开始有现金价值,交费时间越长,累积的现金价值越高,通常可进行保单贷款。另须提示的是,如果保单正在自动垫付中,或已作担保、挂失、失效、冻结处理,以及已申请理赔或正在理赔,保险公司均不受理保单贷款申请。 其次,保单贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务,鉴于保单的主要功能是提供保障,因此使用保单贷款应以短期为主。况且,保单贷款并非无息业务,各家保险公司都规定了保单贷款利率,若以保单贷款方式获取资金用于高风险投资,可能影响按时还贷,一旦出现逾期未还,将给投保人带来较大损失。因为保单贷款期限一般为六个月,若出现逾期,逾期利息会自动滚入贷款本金中。
虽然保单在贷款期间依旧有效,但是当贷款本息等于保单现金价值时,保险合同的效力会立刻终止。换句话说,投保人不但要多付利息,且因保单失效,发生事故时,将无法获得保险公司理赔。(上海金融报)
看清条款再选择 如何用保单进行贷款？
保单贷款相较于其它贷款方式,手续非常简便,一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理,不需要担保人,不需要审核抵押物,不需要收入证明。投保人向保险公司提起申请,只需短短几天的时间就能把贷款办下来,而且,对于资金的用途也没有什么限制。 至于保单贷款可以贷多少钱,取决于保单的现金价值,每一款保险保单的现金价值都不同,保险合同里有一张现金价值表,每年的现金价值都不一样。贷款金额最高一般不超过现金价值的80%,贷款期限也一般控制在半年之内。超过半年可以循环贷款,循环贷款时只需还清前一贷款周期的利息,同时以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延。
哪种情况下适合用保单贷款？ 保单贷款除了其办理方便的优点之外,利率也相对低一些。银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%,6个月到1年(包括1年)的为7.02%。而一般保险公司提供的此项服务的利率为5%左右。 此外,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。
综上,对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择。