勤奋的储蓄者对投资组合价值增长的贡献更大

要我在精明的投资者和勤奋的储蓄者之间选择的话,我会坚决选择做储蓄者。
事实证明,勤奋的储蓄者对投资组合价值增长的贡献更大。假定储蓄者每年拿他们收入的20%进行储蓄,那么他们就可以远超那群没有任何储蓄的人（这类人很多）相比之下,那些股票共同基金的基金经理们,如果能在10年内每年获取比市场平均水平高1%~2%的收益,就很可能被誉为跑赢市场的英雄。然而,他们胜出市场的那点幅度几乎是微不足道的,真正的英雄其实是那些勤奋的储蓄者而且,对于基金经理来说,他们的成功在于赚取巨额收益,但前提是有一大笔投资资金,而这恰恰是靠储蓄而来。它并不是一个先有鸡还是先有蛋的问题,如果没有一定的原始积蓄,根本不会有投资的回报。
寻找动力当然,储蓄的必要性对我们来说谈不上是令人震惊的启示,尽管我们大多数人都会认为应该多消费。我们有各种各样非常重要的目标,包括凑足钱支付房子的首付款、为子女的大学教育筹资以及为退休做储备,但我们还是觉得存钱很难。要寻找动力吗？下面列出7条要少花钱而多储蓄的重要理由。
1．我们越早为目标开始储蓄,就越能轻松地积累到所需资金。首先,越早开始储蓄,意味着为实现目标而坚持储蓄的月份越多,这样,每个月需要储蓄的额度显然就越小；其次,存储开始得越早,我们在金融市场上就越有可能获得更高的收益,这将进一步减少每月需要储蓄的额度。
2．当前消费并不能给我们带来更多的快乐。就像上一章所讲,我们从消费当中获得的兴奋感很快就会消逝。想买一辆新车？在我们打挪用紧急储备的主意或向别人借钱之前,我们也许应该尝试用一到两周的时间,来使我们购买汽车的热情降降温。这样我们就有时间考虑,这项开销是否值得。
3.定期储蓄可使我们内心平静。在我们很清楚能按自己的意愿生活的情况下,我们更容易在理财方面感到满足。
4.相比消费,储蓄更便宜。我们赚取收入后每消费1美元,都要缴纳联邦税、州税、所得税、销售税等,扣除这些税之后,商品可能只值60~70美分。然而,如果将那1美元投到雇主公司的401（k）计划当中,我们就能保持其原先价值,并可以实现延税增值,甚至还能获取相应比例的雇主供款。这样一来,当时的1美元马上就变成1.5美元,甚至是2美元了。
5．这也带来了一个相关观点：储蓄是有税收优惠的。享有税收优惠的储蓄账户不胜枚举,包括401（k）计划、个人退休账户、罗斯个人退休账户①、CoverdellESA教育储蓄账户和529大学储蓄计划如果我们目前正使用普通的应税账户进行投资,同样也可以好好利用该账户的优势-对合法分红收益和长期资本利得所征收的联邦税率很低。而且,在盈利的投资卖出之前,这些资本利得税是不用缴纳的,这意味着,我们只需简单地一直持有投资,就能延缓纳税。
6．要想成储蓄行家并不需要做出太多的牺牲。假定我们将储蓄率从5%提高到10%,这样,储蓄额将翻一倍。要实现这一目标,我们只需将消费从总收入的95%降低到90%,仅仅降低5个百分点就行了。
7．勤奋的储蓄者需要的退休储备反而更少。倘若我们是储蓄高手,那我们不仅能以更快的速度积累到所需资金,并且,退休所需要的积蓄也降低了,因为我们已经养成了节约的生活习惯确实,具有讽刺意味的是,在我们职业生涯的后期,薪水的大幅增加反而可能使退休变得艰难。因为当薪水上涨之后,我们可能想提高自身的生活水平。那意味着,我们需要更多的储蓄,才可以在退休期间维持这种生活方式。
问题是,在薪水提升之前,我们一直是根据相对较低的生活水准进行储蓄的。最终导致的结果是,为了维持退休后更高的生活水平,我们要么每月必须积攒更多的钱,要么推迟几年退休就拿社保金的数额来说,其中的差异就特别惊人。对于低收入阶层,社保金能在很长一段时间内帮助那些退休者维持他们之前的生活水平。但对于高收入阶层,社保金似乎只是杯水车薪,这些人需要大量的积蓄,才能维持他们退休以前的生活方式。