新版重疾险陆续上市，保费如何七十二变

　　8月1日大限将至，新版重疾险陆续上市

　　纷纷扬扬一年多的重大疾病保险（以下简称：重疾险）“保死不保生”风波，终于要以该险种的集体升级而划上一个休止符。8月1日起，重疾险新规范即将正式实施，不符合规范的旧版重疾险将停止销售，各大保险公司升级版重疾险也在6、7月份陆续上市。本期保险版就为您详细解读，这些新上市的重疾险在哪些方面会发生“七十二变”。

　　可保疾病：基础保障一致，额外保障各异

　　根据新的重疾险行业标准，新版重疾险必须涵盖6种必保疾病，并且新规范统一定义了25种重大疾病。而各大保险公司已经推出的几款新型重疾险，除囊括这25种规范定义的重大疾病险外（包括6种必保疾病），都各自增加了不同的其他疾病，相比以往的受保疾病种类有增加。

　　保险公司在25类重疾外自行搭配的疾病种类各不相同。比如太平洋人寿推出的新重疾险走“常见重疾”路线，新增了常见的5种重疾，比如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因职业关系导致的HIV感染。

　　人保健康的新险品则在25种规范定义重疾上增添6类“疾病终末期”，包括慢性呼吸功能衰竭、系统性红斑狼疮性肾炎、严重多发性硬化症、严重肌营养不良症等。平安的新款则更针对女性，它所另增的疾病种类有两种是女性疾病。信诚人寿的“及时予”长期疾病保险也可赔付恶性肿瘤、双目失明、冠状动脉搭桥手术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、严重脑损伤、脑中风后遗症和慢性肝功能衰竭失代偿期等10种疾病。

　　如此一来，各大保险公司重疾险就在“基础保障”一致的情况下各有各的特色。消费者在选择新推出的重疾险时，可以参照不同的需求偏向来选择保险公司。

　　赔付条款：放宽理赔条件，限制免除责任

　　赔付条件过于苛刻，曾是旧重疾险遭受质疑的一个重要原因，很多条款不但限制了可保疾病的亚型，甚至还限制了诊疗手段。某些险种的条款往往不将医学的新诊疗手段纳入保障范围，比如肿瘤诊断必须活检才能赔付，但实际生活中肿瘤诊断往往采取穿刺、涂片等方式，又如心脏手术强调开胸才能赔付，这都给投保人的理赔带来了障碍。

　　而各家公司新上市的重疾险，均对责任免除条款进行了调整，全部采用了《规范》中的责任免除条款。比如将癌症的确诊方法明确表述为“依据病理学检查结果明确诊断”。另外，组织切片诊断被认为是“金指标”，凡经组织切片检查确诊为恶性肿瘤，则可百分之百确诊。因此，将癌症的检查确诊手段规定为病理学检测范围，一经确定为癌症，保险公司立刻就可以给予理赔，投保人则可以迅速利用理赔资金进行救治。

　　部分保险公司还在统一的赔付条件基础上继续放宽，给投保人更多实惠。比如信诚人寿的“及时予”长期疾病保险的及时援助保险金责任中包含了“原位癌”的保障，并给予15％的部分赔付比例。其主要是考虑到在这些疾病的早期发现阶段，治疗费用非常低（与重症晚期治疗相比），治疗效果却可以很好。另一方面，客户还可以通过其他短期医疗险等保障弥补支出。

　　保费变化：价格有升有降，不宜抢末班车

　　由于大限将至，“新版重疾险将大幅涨价，速速抢购旧重疾险”的传言在市面上盛行。其实，这种说法经不起太多推敲。

　　首先看绝对价格，就目前上市的新型重疾险而言，有涨价的，有维持不变的，亦有减价的。平安的9款新重疾险中，除一款升级产品外，其余8款的费率与老产品相同，价格基本不变。而人保健康的新重疾险则有下调，据称平均下幅达10％。有媒体参照了人保健康终身重疾险新旧产品费率表，计算出某年龄段的每万元保额费率下调幅度最高达15％，平均在7％-10％。以1万元保额为例，如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴，新版条款每年的缴费为394元，旧条款则需420元，降幅达6.19％。业内人士表示，寿险市场的竞争加剧，是部分重疾险保费不升反降的主要原因。

　　其次，即便部分新重疾险涨价，也并不表示旧重疾险是值得淘的便宜货，因为两者的保障范围不同。对于某个体消费者而言，一旦出险，A保险能够给予几万元的理赔，B保险却因赔付条件限制而拒赔，那么即便B保险比A保险便宜很多也未必值得购买。

　　险种类型：还本套餐仍热，纯消费型渐起

　　在《健康保险管理办法》出台以前，很多重疾险的保险条款中都有“生存给付”责任，通俗来说就是“有病赔钱、无病还本”。虽然还本型健康险后来被叫停，然而某些套餐式的新品种，将重疾险作为附加险与其他险种搭配出售，其实也就是还本型的替代产品。保险公司热衷于推还本套餐型的重疾险，主要还是国人的消费习惯有关，尽管消费型、储蓄型保险的实际成本并无太大差别，但大多数投保人还是有“买消费型保险就是把钱扔到水里”的错觉。

　　不过，购买这些套餐也需要多加留意。因为有些套餐看似合理，但消费者要注意主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如某消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍，那么若要获得10万元的重疾险保额，至少得有3.3万元以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制，不得超过主险的保险期限。在考虑购买相对昂贵的返还型时，应考虑通胀因素，因为此类保险的保期不短，到期后拿到的“本”其实可能根本“还不了本”。

　　好在纯消费型的重疾险也渐渐出现在公众的视野中，随着国人保险意识的增强，这类险种将占据越来越重要的地位。以中国人寿的肿瘤预防疾病险为例，16岁至60岁的消费者均可投保，一年一保，每份保障10万元，覆盖7种恶性肿瘤和4种良性肿瘤，在体检完保单生效后不设免责期，一旦确诊即能获得赔付。

　　新老衔接：各公司趋一致，按保户有利赔付

　　很多投保人还很关心，手头的旧重疾险能否按照新办法理赔呢？在出台办法的时候，保监会和保险协会没有出台统一要求，所以新老版重疾险的衔接工作由各寿险公司和保户协调处理。从理论上讲，保险合同条款是以当时签署日的规定为准，保险公司和投保人都认可，就可以一直延续到保单失效。所以，保险公司并没有一定要升级老保单的法律要求。

　　不过，出于竞争和品牌的考虑，几乎所有的保险公司都采取“自动升级”的方式完成新老保费的衔接。信诚人寿在新规范正式公布几小时后，就在一新产品发布会上宣布，信诚重疾险的老保单将全部自动升级为新标准保单，但保费不增加。随后，新华人寿、泰康人寿、合众人寿、光大永明人寿等多家公司也做出了类似承诺和声明。比如太平洋安泰表示，将对2005年4月1日至今年3月31日的所有重疾险拒赔案件重新审核，对其中属于新定义下可赔的案件，均将作出“追溯理赔”。这样一来，持有老保单的市民，在保费没有增加的前提下，将会获得更多的保障。