面退保压力，房贷险困顿中寻求升级调整

　　今年前5月，沪上房贷险保费收入终于迎来了“曙光”，虽然保费收入只有0.8亿元，但却摆脱了去年同期保费收入为负的尴尬。保费转正固然可喜，但在沪上14家开展房贷险业务的保险公司中仍有6家保费为负，平安财险、天安保险等原先力推房贷险的公司仍在消化“退保潮”的苦果；反倒是华泰财险异军突起，4月单月所实现的房贷险收入即占到上海整个房贷险市场份额的77%，暂时给房贷险市场撑起了门面。

　　 直面退保压力

　　 房贷险曾被业界公认是稳赚不赔的盈利险种，然而在近两年的时间内，房贷险业务每况愈下，逐渐成为“鸡肋”：迫于强制投保且赔付率几近为零的舆论压力，许多商业银行把房贷险由强制改为客户自愿选择，这直接导致了投保量的大幅下滑；去年央行两次提高住房贷款利率，导致提前还贷量激增，房贷险的退保量也随之攀升。

　　 业内人士表示，房贷险之前采取的是趸缴形式，保费由银行代收，保险公司一次性向银行支付全部手续费。然而一旦遭遇退保，保险公司将按照未到期的责任年限的保费退还给客户，但支付给银行的手续费等却无法追回。有关数据统计，上海各保险公司今年收取的房贷险保费中，已有逾40%用于支付提前退保的费用。这导致保险公司利润大减，不少公司纷纷退出房贷险领域或主动压缩规模。

　　 太保产险上海分公司业务管理中心有关人员表示，近期公司的退保率已超过50%，主要是由于提前还贷的日益攀升。天安保险上海分公司有关负责人也表示，公司为了妥善应对房贷险的退保情况，特备了1亿元的准备金，还提供不少人性化的服务方便客户办理退保。

　　 求变谋新路

　　 对房贷险的不信任首先体现在出险率上，不少银行人士坦言该险种的出险率比较低，对投保人而言意义不大；即便加入了还款保证责任，但由于条款的种种限制，真正能够得到保险公司赔偿的案例很少。今年前5月，沪上房贷险赔付率仅为8.47%.

　　 中央财经大学保险系主任郝演苏认为，房屋贷款面临两个风险：一个是自然风险，即地震、洪灾等自然灾害造成的风险；另一个是人身风险，即贷款者无法偿还贷款的风险。为了转嫁贷款的风险，房贷险的存在还是很有必要的。保险公司能坦然面对退保压力是一方面，房贷险的出路还在于从自身求变。上海保险同业公会财产科张菊珍表示，不少产险公司都承认躲避发展房贷险不是长久之道，很多保险公司也在陆续酝酿房贷险改革。

　　 期缴型房贷险的推出本被寄予厚望———2004年初，太保和太平保险就与工行、农行合作推出可选择分期付款方式的房贷险。消费者可以按保险年度每年缴纳一次房贷保费，年缴保费则以贷款余额为基数计算，每年的费率也是固定的。如果提前还贷，保险合同即时自动终止，不存在退保的问题。但期缴型房贷险并不足以救市，从投保率看实施效果并不理想，专家指出，期缴型房贷险试点效果并不如预期来得理想，除宣传力度不够外，消费者的热情不高也是一个原因。同时每年交一次保险费，银行的操作成本和时间将大大增加；房产商的利益也将有所缩减。

　　 专家指出，房贷险业务的发展首先要严格控制手续费，保险公司可以在不给中介和银行高额手续费的问题上达成一致意见，形成行业公约，避免恶性竞争；其次，加强精算，调整费率，针对退保率升高的现象，可以对房贷险投保前几年的费率适当提高，即使加上无法退回的银行手续费，保险公司也不会亏损。

　　 在保险公司看来，渠道和产品仍是房贷险的根本。据悉，虽然房贷险不再强制购买，但不少商业银行仍会推荐一些保险公司供客户自主选择。华泰财险成为工商银行的主荐公司之一，业务获得了不小的发展。同时，华安、中华联合等公司正考虑在房贷险的险种上进行升级调整，如和家财险组合销售，从而实现费率的优惠。