短期重疾险VS长期重疾险，哪个更划算

如果人一辈子只能买一类保险，该买什么险？回答毫无疑问——重疾险。

出于对高额医疗费的担忧，很多小伙伴在选择保险的时候，首先考虑的便是重疾险。然而市面上的重疾险，琳琅满目应有尽有，该怎么挑选呢？这可真真是难倒了不少人，用户群里的小伙伴也频频发出追问。

重疾险都包含哪些重疾？买短期的重疾险划算还是长期的划算？对于30岁出头的人来说，购买重疾险有哪些要求？……针对重疾险，网友们热心抛出了十万个为什么，这里挑选热门的几个与大家分享。

本文分为以下几个部分，可按需阅读：
重疾险产品的分类形式
短期重疾险VS长期重疾险，哪个更划算？
01. 一年期重疾险
02. 定期型重疾险
03. 终身重疾险
快问快答：买重疾险要避开的3个坑！

在了解重疾险之前，我们不妨先来看看重疾险产品的分类形式，这也是最基础的内容。
 
按照保险期限分，重疾险可以分为定期和终身两类。定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定（如10年），也可以按被保险人年龄确定（如保障至70岁）。终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险责任，费率相对比较高。
 
按照给付形式，可以分为单次赔付和多次赔付。大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。

最后，就是大家熟悉的，按照返还形式来分为消费型和返还型，前者没有任何资金返还，后者则带有一定储蓄性质。

一年重疾险VS定期重疾险VS终身重疾险，这几个类型，哪个划算呢？

一年期重疾险：

顾名思义，一年为期，只保一年，每年需要续保。且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化。

优点是保费特别低，几百块钱即可搞定。

缺点也很明显，最大的缺点就是无法保证续保。

投保人身保险时，保险公司会对被保险进行核保，购买过保险产品的朋友一定会听过一次词语，叫做“如实告知”，说的是被保险人需要将自己的身体状况如实汇报给保险公司，这一动作就关系到核保的成功与否。
一年期的产品有停售风险，一旦停售也无法续保。即使可以续保，也难免会出现异常状况导致加费承保的情况。
不具备长期重疾险的身故寿险责任，也就是说，一旦一年期重疾险被保险人在保险期间发生身故，最大的保险责任就是退还保费，并不会给付保额。反观长期重疾险，保险期间内即使非重疾身故也会给付保额，给被保险人家庭以经济补偿。

与定期和终身重疾险相比，一年期重疾险保费门槛低，但有无法保证续保的风险，因此此类产品通常就是补充的作用。

适用以下4种人群：

低年龄阶段。可充分利用一年期重疾险“年龄小保费低”的优惠。
经济有限，但是需要保障的。先进行短期过渡，等经济状况好转后，再转长期。
特殊需求，需要额外补充的。如女性的乳腺癌、男性的前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。
感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不太想买长期的重疾险的人群。

定期型重疾险：

定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。可能是锁定一个固定的保险期间，比如10年，30年，50年等，也有可能限定一个固定的年龄，例如70岁，80岁等。在这个期间，出事儿保险公司都会赔。

优点是无需担心续保问题，且一旦合同成立，每年所交保费是固定的。举个例子，假如小明购买了某公司的30年重大疾病保险，投保5年后，被医院查出甲亢。与一年期重疾险不同，小明第六年的费率仍然采用投保时的费率。

缺点在于随着年龄增加，重疾发病率越来越高，老年之后的重疾发病率高于青年。很可能在保险期间没有患重疾，但是保险期间结束后由于年龄的关系患重大疾病，此时却无法得到保障。

适用人群：

刚步入社会的年轻人，收入有限，希望用更少的保费获得更多的保障。
年纪在30—40岁之间的被保险人。30岁左右可以先买定期重疾，但最好尽快追加终身保障。
高年龄段买50年的定期和终身型重疾险差别不大。

终身重疾险：

产品保障期限是终身，至身故。简单来说就是活多久保多久。每年交的保费多少是固定的，缴费时间可以选，比如趸交（一次就把保费交完），5年交、10年交、20年交、30年交之类的。

终身重疾险保障时间最长，所以最贵。但有条件的，还是要买终身重疾险。

一是，活多久保多久，每年费率均衡。
二是有身故寿险责任。最常见的终身重疾险都是身故赔保额，也就是间内即使非重疾身故也会给付保额，给被保险人家庭以经济补偿。也有身故仅返还保费的，这种不多。

缺点：与前两种相比，价格贵，适合预算充足的购买者；如果低年龄阶段购买，在几年后发现产品不适合自己而退保，容易造成损失。

保险就是为生活风险兜底线。终身重疾险适用于大多数人群，建议可以在40岁以后，根据需求购买一份适合自己的终身型重大疾病保险。

看了以上对比图，一年重疾险VS定期重疾险VS终身重疾险，大家知道怎么选了吗？

最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。

快问快答：买重疾险要避开的3个坑！

客户：为什么重疾险推荐单次赔付而不是多次赔付？

：如果预算充足或者有家族病史，更推荐多次赔付。如果预算一般，还是强烈推荐单次赔付。多次赔付比单次赔付要贵快一半了，其次，第一次重疾是否能够战胜病魔还未知，一年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。另外，可以把精力集中在首次单次的重疾赔付上，在合理搭配其他消费型的产品，也可以把保额做高，把保障做足。

客户：重疾险的保额应该选多少？

：买保险就是买保额，如果保额太少根本就起不到转移财务风险的目的。从销售角度，业务员一般会建议大家尽可能购买较高保额，但是有时候预算有限，一味增大保额容易导致自己的经济压力过大。建议根据家庭收入水平来确定重疾保额，如年收入30万以上，特别是家庭的经济支柱，建议保额选择50万元；年收入12万到30万左右的人群，建议重疾保额至少达到30万元；如果年收入在12万以下，重疾险保额建议选择10万元至20万元。关键还是看个人及家庭经济水平。

客户：返还型重疾险划算还是消费型？

：很多人以为返还型重疾险更为划算——有病看病，没病返钱，保险代理人也往往会推荐用户购买佣金高的返还型重疾险。但实际上，同样保额的产品，测算过后，返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多。倒不如把消费型节省下来的保费放在其他理财渠道，利息更高。