带病投保怎么投？哪些保险可以带病投保？带病投保应注意什么

我们在买保险时，常常会有疑惑，比如我有乳腺结节，我妈妈有脑梗，还能买保险吗？

也有不少宝宝们提问过此类问题。

现代社会，我们的生活压力这么大，每个人光鲜亮丽的背后都各有各的烦恼，再加上环境的污染，食物的安全问题，没有人是永远不会生病的，我们或多或少会有一些小毛病。

比如说是，甲状腺结节，乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等，去过医院，医生说没事儿，但这些会多多少少对买保险产生影响。

今天，大师兄就给各位宝宝普及一下，关于带病投保的那些事儿！

在带病投保前，我们需要了解什么？
哪些保险可以带病投保？
带病投保怎么投？

在带病投保前，我们需要了解什么？

我们在投保前，对于保险公司在投保单中所询问的事项，本着诚实守信的原则如实告知自己的身体状况，只有这样，才能在出险后，获得保险公司的赔付和保障。

如果在投保前隐瞒病情，那就存在骗保的嫌疑了，出险后，保险公司就会拒赔。这也是为什么总有人说保险是骗人的。

案例：
2013年，王女士投保了重大疾病保险，保额20万元。2018年，李女士因“发作性眩晕”住院，诊断为脑梗死、冠心病。两个半月后，王女士就此向保险公司申请重大疾病理赔。保险公司在理赔调查中发现，王女士在投保前已有高血压及心肌梗塞病史，但在投保单的健康告知处未如实告知，因此拒赔。

但王女士说：“保险合同上写着，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。我的保单已超过两年了，已经出现重大疾病，合同上规定无论什么情况都得赔付吗？”

王女士所说的也就是保险合同中的“不可抗拒条款”。

不可抗辩条款虽然主要约束保险公司，但是因为王女士隐瞒了她的健康状况，不可抗辩条款并不适用。对于蓄意欺骗保险公司隐瞒实情的，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

在这个案例中，王女士首先没有进行如实告知，其次，她还没能正确理解保险合同中“不可抗辩条款”的概念。

哪些保险可以带病投保？

在理解了保险合同中“如实相告”和“不可抗拒的条款”之后，我们再来有选择性的买保险。

可以买意外险。意外险与投保的健康没有直接关系，因此，不管我们带不带病，都可以选择正常投保。

如果买健康险、寿险的话，就要具体问题具体分析。每款产品的健康告知也不一样。所以一定要在购买之前，积极配合核保流程，无论是线上还是线下的。

再确定之后，选择一款对自己身体状况承保结果最好的产品就好。

带病投保怎么投？

1、智能核保：

有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，通过智能核保，立刻可以知道是否能买。

若以乙肝投保 弘康健康一生a+b 重疾险为例，如图：

如果肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍，则需要加费承保，虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。

2、人工预核保：

如果身体状况有点儿复杂的话，或是智能核保里面没有相应的选项，我们也可以考虑人工预核保。选好产品，多问问身边的销售人员，协助你完成核保。

3、健康宽松告知：

如果有一款产品无法购买，可以试试其他健康告知宽松的产品。以最典型的重疾险为例：比如说盖世英雄和紫霞宝这两款重疾险。健康告知就很宽松。以下这些常见被拒保人群都能投保：

乙肝病毒携带者（肝功能正常的）
乙肝小三阳（肝功能正常的）
怀孕女士（28周或以上均可投保）
有家族病史的人群
曾被拒保2年以上的人群

4、线下多家投保：

保险公司那么多，保险产品也不少。如果这家公司的这个产品被拒保了，还可以考虑其他相似的保险产品。货比三家，同时选择多家保险产品，最后选择一家核保还不错的产品就好了。
 
再以乙肝为例，投保复星联合康乐一生重疾险，基本上都是无法投保的。如果有乙肝的宝宝们，可以选择投保国华人寿的紫霞保和盖世英雄。

但随着保险行业的不断发展，保险产品也在不断，相信，你一定会找到一款适合你的保险~

我如果按照上面的方法投保，那核保会出现啥结果？

带病核保常见会有四种结果：
 
正常承保：你身上的疾病没有加大保险公司的承保风险，可以正常承保。比如为我们之前谈过的乙肝，可以正常承保，看具体的文章  这些保险，乙肝病毒携带者/小三阳/大三阳也能买！

加费承保：加钱给你核保通过。

除责承保：让某些疾病或死亡不予承保，但可以正常投保一些健康险。如果你有甲状腺结节或者是肝功能正常的病毒携带，在未来，就不可能保障甲状腺、肝脏类的疾病保障。

延期承保或拒保：再怎么加钱，都不卖，或者是延期观察。

写在最后

保险一定要趁年轻健康的时候买，年龄越小，保费越便宜，而且，顺利承保的机会也高。

但如果是带病投保的话，一定要向保险公司如实告知自己的健康情况。多花时间挑选一款对自己身体状况承保结果最好的产品。

让保险真正的能够帮助我们抵御未来风险。