48岁父母如何投保

几天前在知乎上，我们收到了一个有关怎么给父母配置保险的问题：

夫妻年收入xx万左右，家里存款xx万左右，由于房贷车贷等一些费用，家庭可支配收入xx万左右。父母目前48岁，为了抵御父母未来生病的状况，希望买一份保险。

父母状况：都为48岁，妈妈有血管瘤（胃部）由于血管瘤较小未进行手术切除。最近看病应该在一年半以前（2016年末），目前妈妈除了此病再无其他疾病（今年也未体检），爸爸健康状况良好。现在想购买一份健康类保险：希望杠杆高一些，可以有效的规避风险，希望大家帮我配置一下，保障期限最好可以到80岁，70岁也可以，消费型也可以。

小编当然希望能帮到这位小哥哥，不过这个问题并不简单，因为除了考虑家庭的支出预算，还要考虑父母的健康状况，和在此情况下选择高性价比的投保方案，需要很多的查找和判断工作。

希望通过今天的文章，以点及面，说透这位用户的问题，给出投保建议，也希望大家在选择保险的时候可以按此参考。我会先说说通常情况下给48岁的父母的投保建议，和比较不同方案的杠杆，最后针对题主的问题给出建议。

一、理想的健康情况下，48岁父母怎么投保健康险？

不同的行业和家庭情况，48岁的用户面临的生活情况会非常不同。但他们的孩子多已成人，在孩子教育和担负整体家庭财务的压力在相对下降，所以理想情况下，这个年纪的父母应该主要考虑的是自己的健康状况，和在配置保险时以重疾险、医疗险和意外险等保障类产品为主。

我们给出了两类产品：重疾险、医疗险，和具体7个参考产品：

对于48岁的父母来说，这个年纪依然还可以投保到杠杆率不错的消费型重疾险，建议在符合健康告知的情况下，尽可能都要投保。

从对财务的支持力度看，消费型的重大疾病保险对保险责任中的疾病，能够立即赔付保额，最大化的保护家庭储蓄；而医疗险能通过报销的方式减少支出，且相对于重疾险，还能够补充一般住院医疗（非重大疾病）的风险。两者同时投保，在发生风险时才能最大化的免除财务压力。

我们给出的7个产品建议中，48岁用户能投保的最高保额分别是：

以上每种产品保障一类责任，比较简单，不需要体检，但线上产品对健康告知的要求，还需要仔细阅读。

二、48岁父母，高杠杆的产品方案可以怎么选择？
上面说过了几个推荐的产品类别，但是这个方案还没有完成。因为不同产品的保障责任、保障期限、缴费年限都不同，就会导致保费和保障杠杆的不同。
但是，既然题主说到了保障杠杆的这一点需求，作为对此意识的鼓励，我们就来一起算算杠杆~
那什么叫“保障杠杆高”呢？其实通俗理解就是：相同的保障，花的钱最少。

当然，最直观的一种检查杠杆大小的方法就是“保额÷总保费”——

小编这里详细列举了几款重大疾病保险在不同方案下的保费和保障杠杆情况：

但也要注意的是：
1、这是48岁用户的投保杠杆，仅对48岁用户有效。所以千万不要理解成这个重疾险的杠杆只有3、4倍而已。0岁的宝宝，杠杆可以十几倍。

2、我们这里计算的其实是“保额保费比”，详细的杠杆计算其实不仅仅是“总保额除以保费”那么简单，但由于我们列举的产品责任都很简单，可略做参考。图表中带有*符号的表示和实际杠杆不符。比如紫霞保，7种特有重疾的保额保费比其实是13.33，轻症+豁免的保额保费比是2.77，但由于杠杆不同的本质是不同责任的发生概率不同。所以如果一定要参考，可以在同是100种重疾责任下进行比较。

不过，这也是我们并不推荐在追求保障的同时购买分红、返本类的产品的原因，理由正是：往往缴纳的保费比较多，但很大部分的保费都用于投资收益，并导致相应的风险保障杠杆其实很低。

3、杠杆虽然很重要，但只是作为选择产品的参考之一。比如上面图中重疾险如果选择保到70岁，倍数杠杆最高，但保到70岁和保到终身在风险覆盖上有着决然不同的差别滴。所以，可知杠杆比较的前提应该是“保障充足”。

但当然，如果您还想详细了解杠杆是个什么鬼？不妨给我们留言，我们可以考虑单独说说这个，泄密一下精算师背后的小九九。

但总之，回归到题主的问题上来：这两个产品无论怎么做责任附加，其实都是非常高保障杠杆的产品：

1）如果买终身重疾险，紫霞保和盖世英雄的杠杆更高，可按需配置保障责任；给父母投保终身重疾险的的保费预计1.2万元/年，10年累计12万元，保额共40万。
2）选择保到70岁，至尊保轻症豁免版支出最少，且按此方案，题主为父母每人投保30万的重疾险，每年支出可以不到6000元，应该是完全在预算内。方案中缴纳年数20年，累计保费12万元，保额共60万。

在选择过重疾险后，可以再考虑医疗险百万医疗险和安享一生癌症医疗险，医疗险的杠杆都是很高的，这种情况下可以不比较杠杆了，因为医疗险特别高的保额没有意义，在健康告知等投保条件都满足的情况下即可投保：

三、母亲有血管瘤问题，怎样判断健康告知？

上面说的是通常情况下48岁用户的产品选择，但相信，最为让题主感到为难的地方并不是计算保费——而是妈妈的血管瘤的健康告知问题。

按题主的描述：胃部血管瘤，最近一次检查是2016年底，比较小，没有手术。

但坦白说：这样的描述并不够判断是否符合健康告知，但我们我们会给出关键的判断点：

第一步，要在投保前的这个时间点，明确回忆出自己过往的诊疗情况。

血管瘤通常情况下都是良性的肿瘤，但在没有手术或确切医疗诊治的情况下，有的保险公司认为“性质不明的肿瘤或肿块”，可能会予以拒保。所以关键在于以往的医院诊疗记录中对其的描述和定性如何？ 之后，再按照事实情况逐一查看要投保产品的健康告知。

第二步，对于不同产品，逐一阅读健康告知。

不同的健康险产品，由于承保公司的要求等方面不同，每个产品都应该在投保前阅读健康告知。

我们先以看紫霞保/盖世英雄的健康告知为例，因为据小编目测，这已经非常宽松的一款线上产品，非常亲民：

其中，和题主描述比较有关的是第二条：

被保险人过去2年内是否因身体异常行门诊诊疗或因非体验远近进行过心电图检查、X线、CT、核磁共振、超声波检查、内窥镜、病理活检、核医学等影响检查，且被医生建议需要住院、或手术、或长期药物治疗、或定期复查？
根据题主的描述：2016年底到现在仍在2年的范围内。那么在当前，题主母亲能否投保的关键就在于：1）2年内去医院诊疗的原因，以及 2）被医生是否建议住院、手术或药物治疗，或定期复查。且两者需是“且”的关系。
如果是：2年内因为身体异常（比如胃部问题）而看病，且被医生建议需要住院、手术或长期治疗，就无法购买。
当然，其他的条目还需结合实际同样阅读。
如果是至尊保轻症豁免版的情况，从提供的健康告知来看，对“性质不明肿瘤或肿块”有要求，因此不好投保，但如果还是希望一试，可以在至尊保轻症豁免版下方选择“部分情况有”，同时提交个人的健康情况信息，等待核保人员的反馈。（核保失败，不产生官网拒保记录，但无法继续投保该产品。）

除此之外的产品：安享一生、孝亲宝老年恶性肿瘤保险，小编也已经咨询过相应保险公司，给出的反馈为：无法投保。
根据以上的方案思路建议，对于父亲的情况：如果身体健康，则可以按照以上思路按重疾险和医疗险的顺序，并在可接受的支出内进行选择。

四、家庭中只给父母买保险，真的就完整保护好家庭风险了吗？

显然，这位夫妻会担心父母的健康风险为家庭造成大笔的支出，毕竟这可能是一笔可预见的风险。但事实是，夫妻二人是家庭的主要收入来源，且重疾险类产品越年轻买越便宜，从保险配置顺序上，建议题主夫妻二人先投保重疾险和医疗险，且给收入最高的人买一份定期寿险。

最后给出的建议：
1）母亲的健康告知能否投保紫霞保需要如实判断：但基本已是条件最宽松的一类产品；
2）如果确实因为身体异常这两个原因，可以尝试至尊保轻症豁免版的线上告知功能；
3）父亲的状况，则可按条一里的重疾险、医疗险的普通建议进行选择；
4）最后说说预算问题：正常情况下家庭保费的预算不要超过年收入的10-15%。从题主父母年龄可知，题主应该非常年轻，所以小编认为，在有可支配储蓄的基础上，前几年的保费支出可兼顾考虑未来的收入走势。比如预计近年的收入会有不错增长，暂时按稍高于10-15%的预算也是可以接受滴。