投保秘籍

半个月前，37岁券商研究员过劳猝死的新闻刷爆金融界朋友圈，最后的遗言是“很累”。人到中年，成为家里的顶梁柱，一旦发生意外，倒下的通常不是一个人而是一个家，让人唏嘘不已。

前面我们讲过怎么给孩子买保险，怎么给父母买保险，文章发出后，微信群很快就被用户讨论刷爆了。就数据来看，30-40岁的中年人更关心的还是，怎么给自己买保险，给亲人一个保障。Fine~知道大家心急，所以我火速为大家整理出一篇《月薪3K怎么给孩子留下一大笔钱》。

内容如下：

• 寿险和意外险异同点详解

• 场景一：有房贷，怎么买保险？

• 场景二：搭购意外险，划算不划算？

• 买寿险和意外险，要注意哪几点？

一、寿险和意外险异同点详解

寿险和意外险的共同点是：都可以对身故风险进行保障。

寿险，以人的生命生存或死亡为保障标的。主要有三种形式：定期寿险、终身寿险和两全保险，在家庭的人身风险管理，和财务规划中具有重要的作用。

意外险的责任，则是聚焦意外的原因之下。外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件原因导致的风险，才属于意外险的赔付责任范畴。

相信大家对意外险并不陌生。我们乘坐飞机或高铁时，经常会遇到提醒搭购意外保险的情况。相比于医疗保险、寿险等产品，意外险通常给人的印象是“保费低、保额高”，例如航空意外险，20-30元的保费，保额即可达到上百万。

通过对这两个产品的定义我们会明白：

• 对身故的责任而言，寿险，包含了意外险。寿险是不管意外还是疾病都会赔付的产品；如果买的只是意外险，疾病、重疾导致的身故，保险公司是不会赔付的。

• 简单来说，如果要比较全面的保障身故风险，就应该买寿险。

不过，我其实想告诉大家的是：这两个保险，都应该买！

为什么呢？先卖个关子，我们从几个场景进行分析。

二、有房贷家庭，如何买保险？

假设有这样一个家庭，收入来源主要在男主人公，夫妻买了房子，贷款了200万，要还20年。孩子刚出生。

此时家庭的很大风险是什么？未来20年，男主人需要保持持续赚钱能力，不能出任何意外。一旦不行发生意外导致身故，债务由妻子来偿还，还不上银行就要逼着卖房子。

所以，这个丈夫需要：

• 给自己做身故的风险保障，保障家庭不会因为自己的离开而无法生活；

• 保护房产所有权，保证风险来临时，妻儿不会被银行逼着卖房子。

最好的方式是什么？当然是买寿险——但买什么寿险好呢？

1）有房贷家庭，买什么寿险好？

1. 买分红理财型寿险：保费每年3万，交5年，身故保额20万，如果不身故呢，会陆续从第4年开始领取一些分红，但额度不高。

• 相当于做了15万元的理财，自己要定存15万，万一身故了拿回20万元。总杠杆1.3倍。

2. 买终身型寿险：30岁的男性，每年交1万元，交20年，一共交20万。但保额有100万。不管这个人什么时候身故，哪怕70、80岁身故，保险公司都赔付他100万，保险杠杆第一年100倍，总杠杆5倍。

• 相当于给自己做了一份养老保障。终身寿险有较高的现金价值，随着投保时间延长而增长，如果年老时有用钱需求，还能退保拿回现金价值。

3. 买定期寿险：定期寿险只保障未来一段时间的身故风险，如未来20年。如果身故了保险公司就赔，没身故保险公司就不赔。

• 30岁男性，买200万保额的定期寿险，分20年缴费，每年只需要2800元。如果他不需要那么多，保额可以自由选择，就买100万保额，每年就1000多元。

• 举个极端的例子，小王投保后不幸第一年就身故，只交了1000多元的保费，保险公司赔了100万，杠杆将近1000倍。

通过三类寿险的产品比较，我们会发现，如果你是更想转移一定时间内，家庭支柱的身故风险，那最好的方式，就应该是买定期寿险。价格低、保额高。

分红理财型寿险一般保费很高，杠杆低，且收益率一般不高，所以通常的情况下，并不建议大家考虑。还不如先买消费型的寿险做保障，拿省下来的钱做理财。

2）为什么定期寿险不好买？

为什么定期寿险在市场上很少？或者说，为什么很多代理人不愿意卖定期寿险？

我们在《关于定期寿，我们这样正本清源》的文章中曾详细分析过，为什么中国的定期寿险不占主流。大家感兴趣可以了解下。

三、搭购意外险，划算不划算？

相信很多人在买火车票或飞机票的时候，都收到过软件提示：加费20元或30元，就能获得保额一百万的意外险保障。搭购意外险，到底划不划算？

先说结论：肯定是不划算的！

定制了一个保障全面、责任灵活的意外险产品——“九齿钉耙”，保障期一年，可以对多种出行场景进行加保。其中，就有对航空出行场景的加保。

举个例子，如果我买了一份保额50万的综合意外险，因为我经常坐飞机，想给航空场景加保50万，保障期1年，我如果勾选，保费贵了多少？1元钱。这也就意味着，如果我花30块钱，买一份单程、保额100万的航空意外险，根本就是在浪费钱。

意外险，其实是一份高杠杆的保障，它与每个场景的意外风险发生概率有关。完全可以通过自行配置综合型的意外险，覆盖自己的意外风险场景。

比如，经常出行的人，或自己开车的人，可以加保交通意外险、私家车意外险的形式，一次性买足几百万的保额，就不用每次单程出行的时候，再额外买保险了。

四、如何买寿险和意外险最靠谱？

寿险和意外险的共同点，是都有身故责任保障。

寿险更全面，不管是疾病导致的身故，还是意外导致的身故，都在寿险的责任范围内。甚至还有终身寿险，这一类，几乎是一定会赔付的产品，适合家庭支柱根据家庭的风险需求，为自己配置，和把受益人制定成家人。

而意外险，比寿险多了伤残赔付的责任，但只保障因为意外原因导致的身故或伤残。对疾病导致的风险，意外险就发挥不了作用了。不过呢，因为意外的发生概率低，所以意外险一般价格便宜，保额杠杆高。

无论什么年龄的人，都有意外的可能，所以不管是男女老少，都可以配置意外险。比如高铁等单程的意外险，对任何乘坐的乘客来说，是没有年龄投保限制的。市场上的意外险一般是一年期比较多，但也有像优护宝终身意外险这样有高现金价值的终身意外险。

1、 投保建议：

如果你是家庭支柱，或者家庭里比较重要的收入来源，担负着家人责任，那么可以先给自己考虑投保一份消费型的寿险。

如果年龄在18-65岁范围内，那么别犹豫啦，推荐综合型意外险——九齿钉耙意外险，生活中的各类意外风险都在保障范围内。100万保额，只需要几十元或者不到200元。

2、投保寿险的几个原则：

1）双十原则：预算不超过收入的10%，保额达到年收入的5-10倍即可。

2）谁应该买寿险，参考家庭里收入从高到低的顺序。孩子和老人应该作为指定的受益人。

3）可以适当地尽早配置。过了中年，再买寿险，保费就已经很高了。我比较建议30岁左右，或35岁以前，开始给自己配置寿险。

4）正确选择交费期限，可以适当延长交费期限，降低每年保费支出压力，买到相对高的保额，提高保障杠杆！

5）不抽烟和健康状况比较好的人，可以在配置定期寿险、终身寿险时，选择有优选体、超优体划分的保险。如房贷保定期寿险和定海神针终身寿险，有慕尼黑再保险公司的支持，提供小护士上门体检，如果身体状况是优选体或超优体，保费能便宜10%或15%左右。