消费型or储蓄型，重疾险怎么选？

吸雾霾、喝添加剂、吃地沟油长大的我们，也到了担心自己健康状况的年纪了。越来越多的人想选择一份重疾险，来为自己的身体做一份保障。重疾险有消费型和储蓄型两种，有人说消费型好，也有很多人只能接受储蓄型，越选越纠结。那么，消费型重疾险和储蓄型重疾险有何区别呢？想买重疾险，选择消费型还是储蓄型呢？下面，就随本文一起了解吧。

　　一、消费型重疾险和储蓄型重疾险有何区别呢？

　　首先需要了解消费型重疾险和储蓄型重疾险的不同及各自的优缺点，才能根据自己的需求合理配置，防止盲目跟风。

　　（一）主要区别

　　按照保险最终归属方式，可以分为消费型和返还型（俗称储蓄型）。

　　重大疾病保险是一个较为复杂的险种，从保障时间上可以分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。此处以终身重疾险为例，来看一看消费型与储蓄型的区别。

　　终身消费型重疾险：即只保重疾。顾名思义，要么赔，要么就当消费掉了不再返还保额。

　　情况一：如果罹患合同中约定的疾病事项，赔。

　　情况二：如果一辈子健健康康的寿终正寝，那么皆大欢喜，保险公司也很欢喜，因为不用赔保额，顶多返还已交保费或者现金价值。

　　终身储蓄型重疾险：如果生病了赔，如果一生健康，没有发生理赔，那么身故的时候赔。赔付概率100%，只是迟早的问题。

　　（二）双方PK

　　1、价格

　　消费型重疾险的主要优势是：价格一般比较便宜。

　　然而也不能说只要价格越低就越好，如果将价格作为唯一因素考虑，很容易造成许多状况不在保障范围内，发生风险时确无法得到补偿的窘境。

　　只有在保障责任相当时，比价格才有意义。

　　2、保障责任

　　事实上，保障责任应该是首先要考虑的。人性化保障责任往往都会在储蓄型重疾险中出现，因此很多人倾向于选择储蓄型。

　　比如豁免、多重赔付等。随着医疗水平的提高，人的平均寿命不断增长，发生疾病多次赔付的可能性也逐渐增大了。

　　由于是目前市场上的主流产品，国内的储蓄型重疾险在激烈的竞争下，无论是价格、责任、服务及理赔，已经有很多好的产品可以选择。

　　相较于保障责任更完善的储蓄型重疾险，消费型在保障责任方面有所欠缺，还需要在市场竞争中逐步优化。

　　3、核保情况

　　消费型重疾险对体况的容忍度比较低。

　　健健康康的身体当然没有问题，如果已存在一些身体状况，核保会相对严格。即使有智能核保，通融度也很低。

　　相比之下，一些储蓄型产品核保要宽松一些。

　　4、是否必然赔付

　　消费型是不必然赔付的，必须达到合同约定的疾病事项。

　　比如心梗人一下子走了，是得不到赔付的。

　　再比如没病一直健康固然很好，可是钱就打水漂了。

　　虽然有人保障意识很强，只要保障，那些情况不赔也没有关系。可是一家几口人每年交费上万元，一交数十年，很多人不能接受或者只能接受配置一部分消费型，也是可以理解的。

　　而终身储蓄型重疾险，健健康康活到老，身故依然赔保额。赔付概率100%，这也是储蓄型相对较贵的原因。

　　人的思想有时候是会变的，给后代留笔钱是大多数人的朴素想法。

　　5、储蓄角度

　　对很多家庭来说，购买储蓄型是强制储蓄的一种手段。

　　特别是对多数年轻的家庭来说，缺少忧患意识，即使不花这么多钱买保险，这些钱也不一定会节省下来。

　　假如购买消费型，可以节省出一部分钱进行投资，获得更高的收益当然最好。可是投资有风险，即使自己的投资能力真的跟想象一样棒，节省这一点钱所做的投资收益，真的能覆盖几十年中可能存在的风险缺口吗？

　　二、消费型or储蓄型，如何选择？

　　网上测评随便一搜就很多，可是每个人考虑问题的侧重点不同，别人眼里的好或者不好，不一定在我们身上同样适用。

　　如果硬要说储蓄型的保障全面而消费型都是垃圾，或者说消费型的保费便宜而储蓄型的都是保险公司骗钱，显然都是比较极端的。

　　每个产品各有优势，也都会有不足之处。各有各的用处，不能一概而论。

　　情况一：假如经济条件允许，或者已有某些身体状况，首选终身型、储蓄型。

　　情况二：假如一个人经济条件捉襟见肘，同时又担心疾病给自己和家人带来沉重负担，那么就可以选择消费型的定期重疾险。价格便宜，保额高，可以选择保到一定年龄，比如60岁、70岁，保证家庭平稳度过上有老下有小的责任重大的人生时期。

　　定期重疾险最长保障可以不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80岁价格还不如直接买个终身型。

　　当然，只买定期，保障是有缺口的，等收入充足的时候还是要补上终身型重疾。

　　情况三：上述情况之外，大多数中等收入家庭可以考虑产品组合，根据自身情况，用终身型、储蓄型重疾险，补充搭配消费型定期重疾以达到预期保额。

　　小结：每个人的情况不同，别人再吹再黑，适合自己才最重要。