退保费不断上升引监管部门关注

　　【摘要】据了解，与2012年相比，2013年保险行业的退保费同比增加700多亿元，4家上市公司退保费金额同比增长59%，而其他55家非上市保险企业的同比增幅可达57%。中国保费规模已排世界第四，但退保费规模或可成为世界第一。

　　近日，业内人士根据纳入保监会中的保险公司年报分析得出，其中55家非上市公司中的寿险公司在去年内的总保费收入为3557亿元，但退保费却高达682亿元。在A股市场中，4家上市保险公司的总退保金额达1210亿元，二者的数额相加可达1900亿元。2013年保险业整体退保金额创下历史最高记录，退保率则高达13%。

　　数据显示，4家上市保险企业中，中国太保退保率为4.2%，中国平安退保率为1.1%，新华保险退保率为6.2%，为4家退保率中最高，中国人寿退保率为3.86%。

　　中国人寿作为国有企业，近几年保费收入稳步递增，去年保费收入达749亿元，但退保费却占了总保费的1/3，高达222.76亿元。泰康人寿退保金额也不低，2013年其总保费收入为615亿元，退保额达102.53亿元。统计发现，泰康人寿、生命人寿、中意人寿、华夏人寿及五大银保系险企等25家机构的退保金额同比都有30%-50%不等的增幅，而这些公司的保费占据非上市寿险企业总保费的一半以上。此外，如国华人寿和阳光人寿、安邦人寿三家公司在去年年报中还隐藏了退保金数据。

　　分析认为，不断攀升的退保率是保险公司曾经过度追求保险费规模的后遗症。

　　退保潮引来监管部门大力整顿退保金是指公司经营的长期人身保险业务中，被保险人办理退保时，按保险条款规定支付给被保险人的退保金。退保金节节攀升主要有四个方面的原因：其他金融产品的竞争，特别是银行基金类理财产品不断推出，给寿险市场带来较大冲击；一些保险消费者退掉老险种，转投更有吸引力的新险种；分红收益达不到预期，引发部分保单退保；部分保险机构为完成保费任务存在长险短做、虚假承保等违规行为，造成人为退保。

　　退保率的持续攀升很容易引起监管部门的关注。一般来说，退保率的计算方法有两种，一种是，退保率=[本期合计退保金总额/(期初累计准备金总额+本期纯保费总额)]×100%；另一种是，退保率=(当年退保保单保险金额/年初有效保额总额)×100%。如果以前一种方法计算退保率，则中国寿险业的退保率尚未达到5%的警戒水平，但是按后一种计算方式，则中国寿险业这几年一直都处在高于10%以上的退保率。

　　在退保金额整体上升的同时，也有寿险公司退保费控制得不错。外资独资的友邦保险、合资寿险的中意人寿和中宏人寿等老牌险企，2013年出现了退保率下降的局面。

　　退保费持续攀升的背后暗示着保险行业酝酿着的风险，说明了保险公司经营、管控的风险问题。常理来说，长期保单在第一、二年的退保率相对较高，但随着时间的推移，退保率会逐渐降低。如果保险公司突然接到大范围的退保，则其风险程度之高与银行遭遇挤兑一样。一般情况下，个险渠道第一年的退保率能控制在10%以内算得上好成绩。

　　令人费解的是，从2010年起一直持续到现在的熊市，依然无法阻挡投保人退保。况且，从2013年开始，保监会已经要求所有寿险公司将保费分类计算，投资账户的保费已不再计入原保费收入，寿险业如此高的退保支出，着实让人看不透。中国保险退保率何以高达10%以上，其中一成的寿险客户宁愿自己承担经济损失也要退掉手中的保险保单，表明人们对保险公司信任度还是非常低。

　　事实上，对于保险公司、保险中介以及投保人，退保对三方都没有任何好处。

　　值得宽慰的是，监管部门已经开始出重拳整顿市场。从今年4月初开始，保监会就在全国范围内启动保险中介市场清理整顿工作，时间将持续到2015年3月份，组织了包括监管部门、保险公司、保险中介机构、行业组织等各方面的力量，全面摸底普查保险中介市场的机构发展、人员队伍、业务经营、制度建设、风险隐患等情况。

　　频频攀升的退保率引起了监管部门的关注。对此，相关业内人士表示，监管层将大力整顿保险市场的营销渠道，有利降低退保率。4月起，相关部门开始加大力度整治市场。保监会着手市场清理工作，全面调查保险行业的市场发展、运营情况、制度建设及风控能力。而这大规模的的整治时间将持续到2015年3月。

　　提示：通过上面信息我们可以了解到，保险费拼规模后遗症发作，退保费持续攀升的背后暗示着保险行业酝酿着的风险并引起了监管部门的关注。