家庭"顶梁柱"保险配置攻略

保险的主要功能是风险管理，人的生活中面临的风险无非就是生老病残死。作为家庭顶梁柱”的年纪一般在25-50岁这个范围内，养老和需要护理的需求暂时较低，这个阶段的主要风险是：

1.死亡（身故）风险，可能是疾病或意外导致的，需要留下一笔钱给家庭用于支付房贷等债务、抚养子女和赡养老人。能够转移这类风险的保险产品主要是定期寿险和意外险，意外险只能保障意外原因导致的身故，定期寿险则可以保障各种原因的身故。

2.残疾的风险，可能是疾病或意外导致的。残疾根据严重程度被分为不同等级，如果是最严重的全残的话，治疗和维持生活的医疗费用和生活成本就是相当高了，此外还丧失了未来的收入，面临无法支付房贷、抚养子女和赡养老人的风险。通常，很多寿险里是有全残的给付责任的，但是其他程度的残疾寿险通常不赔。意外险则只保障因意外产生的残疾，通常可以根据残疾程度进行赔付。

3.疾病的风险，通常主要是重大疾病保险。一般的疾病，通常治疗费用不算很高，这个年龄段的身体条件一般还是比较好，此外在职人员通常有国家提供的医疗保险和公司提供的补充医疗保险，在一定程度上可以解决这些风险。因此，疾病的风险主要指的是重大疾病的风险。罹患重大疾病后，不仅需要一大笔医疗费用支出，还中断了未来的收入。通常，重疾险和高额医疗险可以转移这类风险。医疗险通常是一年期的，可能是不保证续保的，在预算允许的情况下，建议优先选择长期重疾险。

总体来说，还是建议一个家庭多买几份保险。例如，意外险、定期寿险、重疾险等。