重疾险成险企“家常菜” 专项重疾险可返还保费

　　今年以来，寿险行业保费增长乏力，而以重疾险为主力军的健康险却异军突起。据保监会最新数据显示，今年前10个月，健康险保费累计收入为732.58亿元，较去年同期的584.4亿元，增长25.36%。作为健康险的主力军，重疾险一直被誉为人生必备的第二张保单。在保险向保障本源回归之际，重疾险市场已经成为险企的必争之地。今年以来，分别有国寿、平安、新华、友邦、信诚等寿险企业升级或推出重疾险产品。

　　寿险巨头热衷终身重疾险

　　目前市场上商业重疾险种类繁多，从保障期限来看，商业重疾险可以分为定期(短期、长期)及终身重疾险;从保障病种来看，最早的重疾产品保障的病种较少，目前市场上在售的重疾产品病种已增加到数十种。按照保监会相关要求，保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病，各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类。

　　在终身重疾险产品中，以中国人寿 的“康宁”系列产品最具代表性。该产品一直是国内销量最大的重疾险产品，也是保障型系列产品中的“当家花旦”。近期，中国人寿又推出康宁保险系列最新版国寿康宁终身重大疾病保险2012版，将保障的重大疾病病种翻了一倍达到40种，并且另外添加10种特种疾病。客户一旦投保，可以获得重大疾病保险金、特定疾病保险金、身体高度残疾保险金以及身故保险金等多重保障。

　　而近期平安人寿也推出一款以分红险为主险的“护身福健康保障计划”，其保障期限也为终身。该计划在保障30种(男性28种)重大疾病的同时，新增8种“特定轻度重疾”，轻度重疾独立给付20%的重疾险基本保险金额，不影响重大疾病基本保险金额。即如果客户先确诊8种特定轻度重疾其中的一种，而后患有所列的30种(男性28种)重大疾病之一，可以最高获得120%的重疾险基本保险金额赔付。

　　多合一增加特色服务

　　友邦保险近期将去年热销的全佑一生“六合一”升级后推出全新的友邦全佑一生“七合一”保障计划。该保障计划由主合同及附加合同友邦附加全佑一生意外伤害保险组合而成，该计划集身故、全残、老年护理、癌症康复、疾病终末期、重疾分级保障、意外综合保障为一体，着重于帮助新生代家庭量身定制周密的终身健康保障，并且增加了癌症康复保险金利益，该新增利益具有独立赔付、分期给付并保障至75岁等特点。此外，该保险还包含了国际国内sos援助、儿童专家电话咨询等特色服务。

　　而信诚人寿推出的信诚“悦·享”综合健康保障计划，更是集及时援助保险金、重大疾病保险金、身故保险金、癌症特别关爱金、老年护理保险金、老年住院津贴、现金红利、特别红利等八个保险利益于一体。该计划加强了对客户老年阶段的健康关爱，推出老年护理保险金和老年住院津贴两大保障。在被保险人60周岁起，若满足给付条件，可享受按天给付的老年住院津贴及按月给付的老年护理保险金(连续给付120个月)。老年护理保险金领取期间，如果被保险人罹患重疾或身故，将一次性给付未领取的护理金。

　　专项重疾险可返还保费

　　近期，新华保险也在银行渠道推出重疾险产品“康爱无忧防癌保障计划”，作为专业防癌险首先提供专门保障，癌症一经确诊即全额给付保险金额，对于原位癌等五种特定疾病，一经确诊即给付保险金额的10%作为关爱金。同时，该计划还兼具身故保障，保障期最长可到80周岁。而如果到期没发生理赔，新华保险还会返还客户所交保费。其中一大特色是，被保险人在一定年龄和保额限额内不需要体检。

　　除了上述的专业防癌险，中美联泰大都会人寿也有一款“贴心守护防癌疾病保障计划”，该计划在一次性提前高额给付癌症关怀保险金外，还提供一定数额的与癌症有关的住院、手术保险金，而且因其他疾病和意外导致的身故也在其赔付范围之内。而作为定期重疾险，该计划保障期限分为5年、10年、15年、20年四种，最高保额为20万元，缴费也可以选择年缴月缴，月缴保费低至数十元。

　　消费型重疾险保费低

　　短期重疾险则一般为消费型保险，保费相对较低，保障期限也一般为一年，保障期满后保费并不退还给客户，第二年客户需续缴，一般可以连续续缴至六七十岁。

　　以泰康人寿推出的“泰康e顺女性疾病保障计划”为例，其保额可从5万至50万任选，若一名30周岁女性投保20万元的保额，其一年保费只需400元，而保障方面却涵盖乳腺癌、特定妇科癌症、女性原位癌、意外面部整形手术等多项保障。其中，被保险人因意外伤害导致面部毁损，而且在该意外伤害发生后的180日内，必须接受合同所定义的意外面部整形手术的，即使意外事故发生在等待期内仍可获赔。

　　在消费型重疾险产品中，不乏有特色的个性保障，以美亚保险推出的健康互爱个人重大疾病保障(钻石计划)为例，除了提供17.5万元重大疾病给付和3万元重大疾病手术定额给付以外，被保险人需到异地或境外治疗或接受手术，而导致医药费用及因前往该地区食宿和交通费用的支出，可获得最高2.5万元赔偿，而且报销一名成年直系亲属前往探访或照顾该被保险人发生的不超过5000元的交通费和合理食宿费。

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