什么是万能险，万能险有什么特点？

万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

万能险是一款寿险，它具备人寿保险的基本功能，它是一种理想的“风险准备金”存储方式。它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

一、具体来说万能险有以下几个特点：

交费自由

相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

费用透明

相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。

保证收益

扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

二、市民在购买“万能险”时应该注意以下原则：

第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。

万能寿险的保险费包括附加保费，危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。

第二，注意比较交费方式。

“万能险”一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为，在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。

第三，注意收益的领取方式。

从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取，比较适合年轻人。

第四，询问费用支出项目。

对“万能险”的投资账户，保险公司一般要收取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用后，投保人才能真正赚钱。业内人士提示，“万能险”投保人在签订保单之前，要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目，才能明了用于投资赚取收益的钱有多少。鉴于“万能险”产品设计的复杂性，多数代理人都解释不清这项产品，或者掩饰费用支出的项目，遇到这样的情况，客户要多问问保险公司，谨慎签单。