保险业聚焦：买保险该不该顺“息”而变?

    又到加息时，去银行转存的、重选理财产品的投资者忙得不亦乐乎。面对央行的再次加息，很多消费者又得重新规划保险理财帐了：银行利息现在比保险产品的固定收益还高，买保险还划算吗？有没有既有理财收益又有保障功能的险种？选保险是否也需随加息而变动呢？

  　　据了解，每次加息后，保险公司的大额协议存款利率跟着上调，这意味着分红险的收益也会增加。而加息也会使保险公司的投资收益率提高，这也可能进一步推高分红险的分红率。实际上，在专业人士建议下，有消费者已把分红险当作应对通胀的有力工具。   　　适当调整险种结构   　　加仓分红险   　　“在目前情况下，追求稳健理财的市民不妨把目光投向既有理财收益又有保障功能的分红险。当然，万能险由于在收益方面，与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后也会对其收益率带来直接利好。”在市中区某保险公司，针对加息适合选择何种险种，保险专家这样告诉记者。 　　保险专家表示，因为目前市场销售份额最大的是分红险，加息后保险公司大额协议存款利率会跟着上调，这意味着分红险的收益也会增加。另外，加息也会使保险公司的投资收益率提高，这也可能进一步推高分红险的分红率。所以，在加息周期中，购买缴费期限比较短的分红险对市民来说是一个不错的选择。但保险专家同时提醒广大投保人，分红险的分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。   　　保险的功能无法代替   　　莫盲目退保       “当初购买这款保险产品就是考虑到它除了有人身保障外，收益率还比银行的存款利息回报高。可经过这几次加息后，银行的储蓄利率已经高过我购买的保险产品的收益，我现在退保会不会划算些呢？”在某保险公司，市民邹先生向保险专家提出了自己的顾虑。“自央行再次加息后，很多市民因为收益问题前来咨询是否退保更划算？其实退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，在一定时期内退保反而得不偿失。”保险专家建议邹先生，以保险作为投资方式而不是保障方式的投保观念，本身就是本末倒置的，千万不要因为银行加息而盲目终止保险计划。保险的主要功能是保障而不是投资，这是其他理财产品所不能替代的。在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。       而万能险方面，由于在收益方面，与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后也会对其收益率带来直接利好。   　　此外，有些保险公司推出的险种，有快速返还、保额分红、万能优势等多种功能。所谓快速返还，就是犹豫期后可按比例返还基本保额。保额分红方面，复利递增，多次返还进入金账户。万能优势则是金账户功能，领取自由，按需支付，可合理规划生活目标。


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