小保险公司的保险能买吗？

咱们买保险，挑的是保险产品，而不是保险公司。

可是江湖险恶，你看那些线下代理人，卖着价格贵几万的保险，还挂着侠义道的招牌。

他们说：

——小公司没有实力，赔付没保障，而我们是大品牌，服务好，理赔快......blabla...

这时的你又懵了，求助无门心茫然。

也罢，

公子写了个长文，一次性解决大家的困惑。

一

所谓的「小公司」到底有多小？

江湖上保险公司林立，但是它远比你想象的要少。

现在大陆有多少保险公司呢？

根据银保监会官网公布的信息，截至2018年12月，在大陆经营的保险公司，保险集团控股公司12家，人身险公司96家，财产险公司89家。

但是以大家熟知的「中国平安」为例，它分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。这四家公司各持有一块牌照，也就是说，仅平安一家就持有4块牌照。

所以呢，真实数字要比直接加和少一些，在120家左右。

而香港，点大的地方，就有一百五六十家保险公司，

相较之下，大陆可以说是人丁稀落，少得可怜了。

量少的结果，是这些保险公司的质量真的很高。

我仿佛看到了你的满脸狐疑，真的吗？

在这些保险公司中，简单可以分为三大流派：

1）品牌公司

如中国人寿、中国平安、太平洋、新华、泰康等。

这些大公司大多发源于上世纪末，股东实力较强、注册资金大，同时广告宣传投入较多、知名度高。

这些，也正是许多老百姓和保险代理人口中的「大公司」。

2）合资公司

比如瑞泰人寿、中英人寿、工银安盛、中信保诚等等

我们试举几例：

中英人寿：中粮集团和英国英杰华保险集团的合资，后者诞生于1696年，是英国最大的保险公司。 

工银安盛：中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资，后者是全球最大的保险集团。 

瑞泰人寿：中国国电集团和英国耆卫保险集团的合资，后者成立于南非，业务遍布全球43个国家和地区。 

这些保险公司，外有一流的国际保险公司做外援，内有大央企、大银行站台，才是真正的王者。

只是因为行事比较低调，不太重视广告和营销，导致知名度不高，但经营策略稳健，更注重长期稳定发展，

做到了真正的低调奢华有内涵。

3）新兴公司

常听说的比如百年人寿、信美相互、华贵人寿等等

我们也试举几例：

众安保险：三大股东分别是阿里、腾讯、平安

信美相互：大股东是阿里

百年人寿：大股东是绿城

华贵人寿：大股东是茅台 

这些新兴公司出生晚，刚拿到牌照，市场就被巨头们瓜分完了。为了抢占份额，往往会低利润经营，注重市场规模发展，产品的价格一般会比较便宜。

但是实力一点都不差，背后都是国内知名大企业，大股东中最差的也是地方政府的「亲儿子」。

有些线下代理人开口就是保险公司分大小，那我可就纳闷了：

你来告诉我哪家算小公司？

在大陆卖保险是要牌照的。而想拿到牌照非常难。 

上图是保险法第68条的规定。第一条就写明了，要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。

而在真实情况下，没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而且即便是有这钱，也得有足够的背景，不然就得排队，据说在保监会排队等批牌照的公司都超过了200家。

然后呢？2016年批了12家，2017年批了6家，你们猜18年批了几家？

Only 1家，就是京东合资入股的安联（中国）财险。

你就说严不严？你就说难不难？

所以说，保险是大佬们的游戏，是大佬们斗技的舞台，真不是随随便便阿猫阿狗就开得了保险公司的。

从严格意义上来说，保险公司只有相对的大小，所有的保险公司都是非常大的公司。

二

当我们在选择保险公司时，到底在挑什么？

——我们XX保险已经有30年历史了，是世界500强的企业，已经「大而不能倒」了。买我们家的保险，安全放心。

线下代理人说得天花乱坠。

这些重要吗？重要，对保险公司自己重要。

但这些跟我们老百姓隔了十万八千里，总结起来就是一句话：

关我P事。

公子总结了下，真正对咱们老百姓重要的是一共四方面：

0、安全

1、理赔

2、条款

安全的问题公子先按下不表，在第三部分我会详细介绍每张保单背后的大家伙——保险公司的监管机制。

只丢个结论在这里，

所有保单的安全性都是一样的，只要五星红旗不倒，你的保单指定能赔。

大公司大而不能倒，小公司小而不会倒。同在银保监会的监管机制底下，没倒闭的可能。

大家都很安全，所以公子把安全性放在了第0位。

1、理赔

理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。

这种担心，从逻辑上就有问题，

因为公司大，本不需要理赔的，保险公司都愿意赔？

因为公司小，本应该要理赔的，保险公司就会故意不赔？

好像不是这样的吧。

但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。

如果风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声，要知道，理赔才是保险公司的口碑源泉。

同样，如果风险不明确，理赔条款界定不明显，这种情况就算是大保险公司，也是会产生争议的。

说得粗俗一点：保险公司从注册到运营，成本这么高，犯得着为几十万的一份保单斤斤计较？

公子拿到了部分保险公司的18年的理赔数据： 

大家可以发现，各家保险公司的理赔率都能达到97%以上，并不存在明显的差异。

97%的理赔率并不是说保险公司从100张保单里随便抽出来三张说，这三张咱们不赔了。

每一张不赔的保单保险公司都有理有据： 

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

就是一句话，该赔一定会赔，不该赔一定不赔。

2、条款

这时候线下代理人说了，

小公司的合同条款有坑，而我们大公司比较重视品牌、讲究诚信。

这句话乍听起来挺有道理的，但是呢.......无妨，我们先来看一个案例：

15年的时候，徐先生投保了平安的平安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。

出院后找某安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉……

当中最主要的原因是，用户当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，所以不属于重大疾病。

徐先生想，好吧，不算重疾认倒霉了，但是你总得给我算轻症，赔一部分吧？

而倒霉的是，XX福的条款比较黑，不保这个高发轻症。

坑爹了......

拿这些事情跟线下代理人讲，

线下代理人便涨红了脸，额上的青筋条条绽出，争辩道，

——大保险公司的条款，怎么能算是坑呢？

活脱脱一个现代版孔乙己。 

咱虽不能一棍子打死说，大保险公司一定比小保险公司坑多。

但是从常理上判断，小保险公司合同里的坑要相对少。

由于所有产品的合同条款都是公开的，任何一个人都能轻易找到、看到，这其中肯定也是包括保险公司的竞争对手。

小公司本来就跟大公司竞争时处于下风，如果敢从条款上面动手脚，那真叫作死。

经验丰富的大公司一旦发现了，本来自家的销售人员就多，一人一句坏话就能让小公司声名扫地，再请几个自媒体宣传一下，那么这家小公司就很难咸鱼翻身了。

可是还是总有人会担心：

合同是保险公司编写的，万一把条款写个模棱两可，搞个文字游戏，到时候拒赔怎么办？

正是由于保险合同是保险公司编写的，所以遇到模棱两可的情况，从法律上讲是偏向你的。

但是公子见到最多的情况是，自己粗心没看条款，或者是没理解条款里的意思，然后需要理赔的时候，保险公司就理直气壮地说：你看看这里白纸黑字写的清清楚楚，是你没看。这时候法律就没办法帮你了。

那有人就要说了，咱们老百姓对看保险合同又不在行，一辈子看不了几次，哪里知道坑在哪里啊？

没办法，这时候就需要的是有良知的专业人士为你排坑了。

有问题，就来撩我吧。