关于寿险的购买，小新之前一直强调：寿险只需要给成人购买即可，尤其是经济支柱，小孩不需要购买。

由于寿险的作用是在家庭遭遇重大变故后的财物补偿作用。所以，最应该买寿险的是负责赚钱养家，对家庭经济生活影响最大的那个人，比如一个家庭中的经济支柱（赚钱最多的），他们有足够高的保额才是关键。对于孩子来说，更多的时候是在花钱，而不是赚钱，同时保监会对未成年的身故保额还有限制（不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。），所以从保障需求上来看，并不需要给孩子购买寿险。

寿险包括终身寿险和定期寿险。终身寿险，相信很多保险销售员在推荐给你时，会说它可以用于养老，还有资产传承、避债避税等作用，其实它体现更多的是一种储蓄和理财的功能。相反，定期寿险延承了寿险的作用，并把寿险的保障作用放大；从保费来说，定期寿险的保费远小于终身寿险的保费，更适合一般家庭，而杠杆比高，以小博大的作用最大。所以，今天小新要说的便是定期寿险。

6款定寿产品的横向测评分析

就目前来说，几乎每家保险公司都会推出自己的定期寿险产品，于是小新选择了6款非常有竞争力且市场热销的定期寿险产品进行横向对比分析：

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为了对比方便，上表保费对应的是50万保额，保障30年，缴费分别是20年和30年。

瑞和定寿、优爱宝定寿、爱创未来由于没有30年缴费的时间，故而保费无法计算。

6款定寿产品，具体优势如下：

1.弘康大白定寿

表格中的保费测算栏显示，弘康大白定期寿险的价格也属较高，但由于弘康大白定寿是一款经典产品，体检保额最高可以做到100万。但它的健康告知内容较为严格，投保人需要对其直系亲属的特定疾病进行告知，也需要告知指定投保经历。

弘康大白定寿部分健康告知：

1、您是否向任何保险公司提交过人身保险理赔申请？是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？

6、您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病？

恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。

自2016年弘康大白定寿开创线上定期寿险费率新低后，其他产品也在这2年来陆续推出有代表性和竞争力的产品，但弘康大白定寿仍具有很大竞争力和一席之地。

尤其对于有特殊需求（希望缴费期限为30年或保障期限为10年）的朋友来说，弘康大白定寿绝对是首选。选择较长的缴费期限可以减轻缴费压力，并且在一定时期内能够以较低的保费获取较高的保障，实现高杠杆价值。

PS：弘康大白定寿并不是在任何情况下价格都比其他三款产品高，大家可以根据自己的具体情况去测一测自己在不同产品下的保费。

2.瑞泰瑞和定寿

表格中的保费测算栏显示，瑞泰瑞和定期寿险的价格较低的同时，还有以下优势：

健康告知少：是目前市面上健康告知最少的定期寿险，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都是可以购买的；

不限职业：对投保职业是没有限制的，无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的；

保障时间长：小新建议普通人定寿保障到66岁就可以了，但是还是有些朋友想选择保障期更长的产品，目前这款产品可以选择保障到88岁；

免责条款少：是目前小新看到的免责条款最少的定期寿险，只有3条。

高额度：对于北上广深、浙江、江苏的朋友可以线上最高投保150万，非常适合背负大额房贷的家庭经济支柱投保。

瑞泰瑞和虽上线的较早，但其超级宽松的核保政策和免责条款，让其始终保持在定期寿优先推荐第一梯队之列。

3.华贵擎天柱定寿

华贵擎天柱定寿也是一款整体比较不错的产品，和瑞泰瑞和定寿的健康告知相比，多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的，但乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍仍是可以投保的，所以健康告知方面也比较宽松。

华贵擎天柱定寿的最高保额为200万，专门满足高保额、高房贷家庭的需求，尤其对北上广深、杭州、宁波、南京、苏州这些城市。同时，如需投保更高保额，需提供财务收入的资料、体检资料进一步人工审核之后，最高可投保金额为1000万。

除此之外这款产品还有一个优势是：保障期限比较灵活，相对于瑞泰瑞和定寿多了保障10年的选择，另外缴费期间也多了30年缴费。

这款产品可承保1-6类职业，但健康告知限制了部分职业不予承保：

防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。

不过华贵擎天柱定寿是唯一一款可为非本人投保的定期寿险，还有智能核保功能，不符合健康告知也有机会投保。所以，整体来讲，华贵人寿擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品。

4.上海小蘑菇定寿

上海小蘑菇定寿是上海人寿的产品，据说很适合女性。小新测算保费后发现：与前几款产品相比，有的维度费率确实更低。比如30岁保到70岁，很低；但30岁保30年这个维度，又比擎天柱定寿价格要高。因此，保费优势其实并不明显。

在健康告知方面，对于肿块、结节、息肉、宫颈疾病等这类女性高发的疾病，有了限制，所以更低的费率只是为了更健康的用户，同时免责条款也较多，达至8条。

所以，上海小蘑菇定寿在健康告知、投保职业、免责条款等方面的要求严苛，相比前几款产品来说，有一定差距，但如果是健康体的女性，可以尝试一下，保费可能会达到新低。

5.横琴优爱宝定寿

横琴优爱宝定期寿险的亮点在于投保年龄和等待期。18岁-60周岁的设计，将投保的上线扩大了5岁-10岁；等待期也比其他5款产品短一半。但横琴优爱宝定寿的健康告知相对严格，对近期的投保经历和财务情况都有要求。

横琴优爱宝定寿的部分健康告知：

1、您近半年内是否在其他保险公司投保过大于100万保额的人身保险（不包括航空意外、公共交通意外和医疗险）？

8、您近半年内是否有未如期归还的银行贷款或其他借贷？（摘自横琴优爱宝定期寿险健康告知）

所以，横琴优爱宝的年龄人群范围更大，尤其是55岁-60岁的人群，毕竟适合这个年龄段人群的定期寿险不多，这款产品可满足他们对定寿的需求。

6.安联爱创未来定寿

表格中的保费测算栏显示，安联爱创未来定寿保费是这几款产品中最高的，投保职业更限制在1-3类，健康告知也比较严格，和前面几款产品相比，竞争优势不大，小新在这里就不展开说明了，如果有喜欢这款的用户可去着重关注一下。

如何选择适合自己的定期寿险？

虽说定期寿险是最简单的保险产品，没有之一。挑选产品时，只要符合健康告知要求，又能获得较优惠费率就可以了。不过，要去精选定期寿险，还要是下一些功夫的。下面小新用以下几点帮助大家去选择？

1.投保年龄

目前线上的大多数定期寿险的投保年龄上限是50岁或55岁，放宽到60岁的产品较少。例如横琴人寿优爱宝定寿，被保险人在60岁前都可以购买，而其他5款产品则只能在55周岁或50周岁前购买，大家可以根据自己的年龄段去选择产品并做对比。

2.职业等级

不同公司的规定不一样，同一个职业，有的公司定义为4级，有的定义为5级。所以对于从事高危职业的人，可以多尝试几个产品，在产品页面“投保须知”部分或健康告知页面或投保页面选择“职业类型”时，可知悉目前所从事职业是否被保险公司接受承保。

例如，瑞泰瑞和定寿和弘康大白定寿根本不对职业等级做限制，所以，对从事高危职业的人来说，瑞泰瑞和和弘康大白定寿最为理想。

这里要提醒一点：有些产品会在健康告知部分，明确指出哪些高危职业拒保，例如特种兵、防暴警察、战地记者、特技演员等，是对参与高危职业的限制；也有产品都会在健康告知或责任免除条款里提到，如果因为参与高危活动导致身故，保险公司不赔，例如：赛车，汽艇，滑翔翼，滑翔机，飞行伞，跳伞，攀岩，潜水，滑水，跳水，是对高危运动的限制，所以大家要看清楚，以防最后白买而不赔！

3.健康告知

大家都知道，只要被保险人不符合健康告知，就不能投保。所以对健康告知最为宽松的是瑞泰瑞和定寿和华贵擎天柱定寿，而且华贵擎天柱还支持较为简单的在线智能核保，在定期寿险产品做的比较突出！

瑞泰瑞和和华贵擎天柱定寿之间，瑞泰瑞和定寿的限制是最少的，其次是华贵擎天柱定寿。如果你有结节或囊肿，例如甲状腺结节、乳腺结节、肝囊肿等问题，或者有乙肝病毒携带、大小三阳或肝炎的问题，可以试试瑞泰瑞和跟华贵擎天柱定寿，有很大程度是可以承保的。

4.等待期

没啥争议，越短越好！这6款产品中等待期最短的便是横琴优爱宝定寿。其实，大家也不要太纠结等待期的长短，因为180天和90天的差异相对还是蛮小的。当然，如果在两款保障范围、保额、保费等大致相同的情况，选择等待期最短的那一个。

5.责任免除

同等待期一样，越少越好。

瑞泰瑞和定寿，责任免除就3条，内容是定寿通用的免责条款，每个产品都有，真的是少的不能再少了。

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀……

责任免除条款直接约定了保险公司的保障范围，约定条款越多保障范围越窄。在这么多热销定寿产品中，除了瑞泰瑞和定寿外，其他产品的除外约定基本7条左右。

6.最高保额

寿险的保额应该是多少？

其实跟家庭现实的资产情况、收入和家庭负担、甚至理财能力有很大关系。对于家庭支柱而言，背负的责任越大，保额就要更多一些。

目前，热销定寿的免体检最高保额是200万。比如华贵擎天柱定寿，但它仅限于北上广深杭州地区的被保险人。

随着房价的不断上涨，在一线城市，一个家庭背上四五百万的贷款，并不少见。所以，免体检200万保额，很可能不足这些人的要求。需要更高的保额，其实可以通过体检或分开投保，来获得上千万的保障额度。

小新·小结：

从2016年开始，各路定期寿险就像雨后春笋般涌现，性价比一再被刷新。但小新觉得一款好的定期寿险，一定是保障足够好，而且核保足够宽松，比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿以及弘康大白定寿等，都符合我对好产品的定义。

以上是小新对6款热销定期寿险的测评，可作为大家选择和购买时的参考，具体选择哪款，大家还需要结合自己的需求、经济情况和身体健康状况等因素综合判断。最后，还是哪句话：只有最适合自己的保险才是最好的！