上周，国家卫健委举行新闻发布会，会上卫健委老龄健康司司长王海东指出，当前，中国正处于人口老龄化快速发展阶段，截至2018年底，60岁及以上老年人口达2.5亿。中国老年人健康状况不容乐观，2018年中国人均预期寿命为77.0岁，但据研究，中国人均健康预期寿命仅为68.7岁。患有一种以上慢性病的老年人比例高达75%，失能和部分失能老年人超过4000万，老年人对健康服务的需求非常迫切。

中国老龄化日益严重，关于老人养老和健康的问题也愈来愈多，未来养老和就医等方面的服务和问题，也让很多人担心和发愁。

这些问题的背后，也是钱的问题。就目前来看，社会养老保险只能满足我们退休后的基本生活保障，不想要自己退休后的生活有明显的退化和有更高的健康需求和养老需求，要么有足够的存款（养老钱），要么就需要购置商业保险用来养老和就医。商业保险不是固定不变的，可以根据个人和家庭情况进行差异化购买和配置。

健康类保险用于健康服务，下面是投保攻略：

以50岁把成人和老人分开，把50岁以上的老人，分为以下几个阶段解说：

50-55岁；56-65岁；66-80岁；81-85岁；85岁以上。

现在由于很多重疾险的保障年龄在55周岁左右，所以50-55周岁的人群，小新还可建议重疾险+医疗险+意外险组合的。

比如弘康健康一生A款和百年康惠保这样的重疾险，55岁的人群都是可以买的，但就是保额相对低一些。

这里小新要提醒一点，在购买重疾险时，千万要注意保费总和和保额的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了！

所谓保费倒挂，就是保费总和>保额，这样我们用更多的钱买了比花钱更少的保额。

可能会有人问小新，为什么这个年龄段不能购买寿险呢？

小新查了相关寿险产品的投保年龄大约都在50周岁，即使50周岁以上的人群能够购买，也大部分会出现保费倒挂的现象，所以小新直接就没说，也不建议购买。

56岁-65岁的人群，重疾险基本上是买不了的，可购买老年防癌险（根据年龄看是否符合）+医疗险+意外险组合。

66岁-80岁的人群，只能购买老年防癌险+意外险。

81岁-85岁的人群，只能购买意外险，而且产品少之又少，基本没有，需要自己好好扒扒。

85岁以上人群，小新没找到产品，所以也意味着不能买了。

老人购买重疾险方面，需要注意保额和保费的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了。至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等，根据自己的实际情况走，由于可选的产品并不多，建议多做功课，以防出现问题。

购买老人防癌险方面，如果选择1年期的防癌险，可特别关注一下，是否保证续保？如选择长期防癌险，可特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目，比如：身故保障金，绿色通道等等。

购买医疗险方面，仍要注意的是保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题；在保障项目上，可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。

购买意外险方面，除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。当然，如果老人经常性乘坐公共交通工具，还需特别注意交通工具意外险。

养老类保险用于养老生活，下面是投保攻略：

目前保险市场上的养老保险包括个人养老保险和团体养老保险。

个人养老保险：根据个人和家庭的需求购买，用于自身的养老保险保障，到一定年龄便可领取。

团体养老保险：企业为解决养老问题，给员工一起购买，属于一种福利保障，补充养老保险。

养老保险有哪些类型：

1.传统型养老保险

传统型养老保险在与保险公司签订保险合同时，能够预期到什么时候开始领取养老金和领取多少钱，一般的固定利率在2.0%-2.4%，虽然会有变化，但是一般会和当时的银行利率水平相当。

2.分红型养老保险

这类产品通常由保底预定利率和不确定的分红利益组成。一般保底预定利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%，这部分是确定的。而不确定的分红收益要根据保险公司的投资和经营业绩获得。

3.万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

4.投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。投资连结保险不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由个人自负。

提醒：不同类型的养老保险产品，理财投资风险是不同的，每个人在选择时要按照自己的实际风险承受能力和支出预算等因素进行综合考虑。

如何正确购买养老保险?

目前有两种预估方法：

1.通过补充商业养老保险来倒推每年要存多少钱：个人需准备的养老金金额=预估退休养老金需求-预估社保养老金金额

2. 强制储蓄个人10%-20%的收入，来为自己购买一份专款专用的商业养老保险。

很多用户还是有此疑问，商业养老保险真的能担当重任吗？

其实商业养老保险和其他保险相比来说，期限更长，收益也更稳定，能够确保投保人一定年龄后领取，并长期领取直至终身领取，真正地确保了资金用于后期退休后养老生活。

例子：如果马大姐30岁投保商业养老保险，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证收益率是复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金，那她到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元，该保险金支付将一直持续到其生命结束。

小结：

健康险和商业养老保险的结合，加上社保，会让晚年生活的质量大幅度提高和就医方面也能得到很好的服务。如果在自己年轻时，就准备好会更好，因为保费便宜，保障时间更长，限制更小！

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小新，小新立马回给予解答哦。