平安智盈人生终身寿险怎么样？买这个需要注意什么？

万能险可分为两类，一类是像平安英明的人生，保险金额是账面值的1.05倍和保险基本金额。另一类普遍保险金额是账户价值和基本保险金额之和。平安智盈人生是平安2009年上市的产品，产品形态是以万能险终身寿主险附加智盈人生提前支付型重大疾病保险。

一、保障成本

初始成本：每期支付的保险费按一定比例扣除作为初始成本。扣除后，保费进入保单账户，比例分别为50%、25%、15%、10%和5%（每年）。扣除比例高于同期其他产品，但符合要求。而懂得如何去操作这一份保险，可以使我们自身的收益最大化。

二、险种比较分析

万能型保险属于理财型保险，但投保人往往因为产品说明不清晰导致财产的损失。且该险种必须交满10年，如果不交满10年（不出险），保额变化为第一年基本保额削减为目前原始保额的75％，补交后恢复；第二年基本保额:（上年基本保额*75％-部分领取的账户价值）*25％=原始保额18.75％，保障功能消失殆尽。身故风险和重疾风险不是保额，是发生风险保险公司承担的费用，但投保人需要为此买单。

三、保障及赔付缺失原因及解决途径

原因：

1、实际缴纳的保费与保险金额不匹配

按4.5%的稳定利率计算，60岁时账户价值为100000，死亡保险金额为200000。被保险人需要支付100000的风险保险费。

2、随着年龄的增加，相同风险的安全成本也随之增加。与成本相比，收益不足，保单实际收益率下降。

3、财务管理和安全是保险的两个属性，在低投资条件下是无法获得的。

解决途径：

1、及时调整保险金额；

2、演算是基于每年稳定收益4.5％，此险种的保证利率为1.75％，相同的情况，在万能收益为4.5％的情形下，实际的内部收益率在3.8％左右，年龄越大付出的保障成本越高。

四、注意事项

1、如果万能回报率不稳定，并且有一种更安全、更稳定的投资方式，可以通过退款或部分取款的方式取款；

2、随着年龄的增长，账户价值增加，保险公司的风险保费增加，可以适当选择退出阶段；

3、年龄增大，这一份保单更多是留给孩子或孙子的，需要做好传承的准备。

五、客观评价

该产品是一款较好的产品，值得购买，但在购买时注意万能收益率及基本保险金额与账户价值，通过计算费用及成本综合考虑收益性，时刻注意其收益，按时缴费，理性分析驾驭这一款产品。