理财保险是什么，实用吗？

如果有一种保险，你只要交十年，第五、第六返你保费的100%，好不好？每年开始返保额的30%领终身，牛不牛？预期收益5%领到老，要不要？我们的答案是：不好，不牛，不要！理财型被吹得天花乱坠，几十年后的收益很让人动心，但也逃脱不了理财险被人诟病的本质：收益率很一般，流动性很差劲！

1.注意，理财险收益其实很一般

很多人觉得理财险太复杂了，看不懂。其实，目前市面上主流的理财险，都是“年金险+万能险”的捆绑组合。下面，我简单介绍一下：缴纳保费后，保险公司每年会返还一笔保险金（2017年10月开始，最早返还从第5年开始），带分红功能的理财险，每年还会有笔分红；固定返还和分红，会进入一个月复利的账户，叫做万能账户。这个账户里的钱，可以随时取（但有手续费），如果不取的话，可以按照3~5%的利息计息（保底利息是1.75~3%）。等若干年以后，账户里的钱足够多的时候，可以拿来当做孩子的教育金或者个人的养老金。

听起来是不是还有点模糊，没有关系。弄明白理财险收益率怎么计算，就好了。这里引入一个理财知识，内部收益率IRR（Internal Rate of Return），是业内衡量年金收益情况的常用指标。一份长达几十年的理财保险，我们投入的现金和领取的现金都是不同的， 那么如何计算该产品的收益率呢？这时候就要通过IRR计算公式，通过IRR，可以清楚地对比不同理财产品给我们带来的收益率。举例说明：小王给0岁孩子购买了X安的理财险玺越人生，每年保费33.6870万，交费三年，孩子的保险利益是：在5岁、6岁，可以领取两次16.84万元；7岁—34岁每年领取1万元（基本保额*20%）；65岁一次性领取101.06万元；66岁至100岁每年领取1.5万元（基本保额*30%）；100岁身故，返还现金价值13.13万元。把这些数字键入Exel，用IRR公式计算：事实上呢，这就是一个年化收益率3~4%的理财产品，想靠着买一份理财险发家致富，你还是醒醒吧。

2.理财保险，主要的优势是什么？

理财保险最大优势在于强制储蓄，对花钱如流水的月光族，或者需要分散投资的高净值客户来说，理财险是一种安全性很高的选择。但要说理财收益率高，那你不是被忽悠了，就是真心不懂什么是理财。

3.除了理财保险，有什么安全稳健的投资方式？

安全稳健的投资理财方式有很多，比如货币基金，国债投资，低风险的债券基金投资等等，这些对比理财险，才是真正适合给孩子准备教育金的方式。

总结：理财保险的意义，只能体现在未来几十年的强制储蓄上，短期的流动性很差，中途退保亏损很多。但客观地讲，这种强制储蓄的方式，适合一部分消费欲望很强的人，正因为退保损失大，中途急用取不了什么钱，很多人就咬咬牙坚持了下来，作为回报，二三十年后，拿在手里的是一笔长期积攒下来的储蓄金。