安信多方式玩转农险创新

　　【摘要】保监会在近期通报了农险产品升级改造工作的相关情况，而且还提高了赔付标准，下调了保险费率。农业保险公司目前正面临“保费下降、盈利下滑”等状况，但这其中也有例外，安信农业保险公司就没有受到农业保险政策调整的影响。

　　玩转农险创新
　　“我们的使命不完全是将保费规模做到多大，同时是研究如何将金融和产业相互推动。”石践说。
　　最近三年的数据，从2012年到2014年底，安信农险仅增长了25.84%，达到4.48亿元。与之相对应的却是，综合成本率从131.8%降为90.72%。当然，主要原因是这两年未曾发生大的自然灾害，但同时也和安信专注于险种创新和业务结构优化有很大关系。
　　譬如如今正在全国推广的目标价格保险便是安信率先实施的，“之前没有人敢涉足价格保险产品，是因为农产品价格波动是非常厉害的，受各方面影响非常大。不过我们看到的是价格风险和自然风险之间的一种对冲效应，也就是说当价格风险很大的时候自然风险就很小，反之亦然。”石践说，通过这两种产品之间的风险对冲，就带来了一种非常重要的风险管理手段。
　　而这种做法目前已经不局限在保险行业中推广了。据他介绍，国家政策方面都在研究价格体系的管理，国家将会出台的农产品受灾价格保险机制，基本经验来自于安信2008年所创新的蔬菜目标价格保险体系。
　　当然，安信创新的路径不只一种，“运用创新的模式承保传统业务”也是其中之一。以水产养殖类保险为例，安信的水产养殖保险保费绝对数在全国排名前列。“实际上，全国没有几个省市敢去做水产养殖保险，因为承保的虾鱼等标的都是在水面以下的，水面以下到底死了多少谁也不清楚，那么保险公司怎么敢保呢，风险太大了。”石践坦言，但是安信将上海的水产养殖保险做到了72%的覆盖。
　　“安信在2005年开始涉足水产养殖的时候，刚开始两年的赔付率很吓人，简单赔付率最高达到了283%，同时运营成本极高，还不断地出现上访，还有诸多道德风险。”石践说。
　　从2007年以后，安信开始采用互助合作制保险的模式，签合同时就跟投保人约定好，大灾（1/3以上的面积遭灾）由安信直接赔付，其他日常赔付则由合作组织成立的理事会查勘定损，进行赔付。养殖户所交的保费形成一个资金池，保险公司提取一定的管理费，每年再提取一部分大灾风险准备金，供大灾时用，剩下的保费便是可以用来赔付小灾的资金，如果一年下来有结余，这部分结余就可以用于养殖户的苗种换代、设施改造、生产等等，也就是根据他们的管理需求，将积余部分资金用于养殖风险防控和应对大灾风险。“通过这样的运作，养殖户养殖水平得到很大提高，风险防控手段更为先进，我们这一块业务的整体赔付率通常在50%多，最近两年是56%左右，最好的一年只有46%。赔付率和运营成本都大大降低，而且提取的大灾准备金都没怎么用到，我今年就准备不提了，”石践说，这就是通过运营机制的创新将业务规模、覆盖面都做起来，并且各方都很满意。

　　准确核赔不是问题
　　实际上，安信对于农险产品的创新是从另一角度解决农险准确核赔的问题。不过，在石践看来，“在农险里面大家都认为这是一个问题，但我不认为这是一个问题，因为问题本身是有解决方案的，而针对农险的千千万万的核赔技术，我认为是事倍功半、意义不大的。”
　　以上海地区为例，针对风险农户要做到准确的核损核赔确实是一件极其困难的事情，不仅保险公司搞不清楚，连农户自己都搞不清楚。因为农险所承保的都是有生命的作物，不同时期遭受灾害的损失率都是不同的，每个合同单子约定某一时期的损失率，这是非常初级的做法，而这种做法背后就很难去进行核审核赔，“非常精准地记录损失多少，这是根本做不到的”，石践直言，保险本身就是量化风险，而对不可量化的风险做保险实际上就是会出现这些不可解决的问题。
　　不过，“从保险本身的产品设计是可以多做文章的，保险产品本身是一个很好的切入点”石践说，“现在正在推广的指数化保险，气象指数保险就可以很好地解决这个问题。”
　　他举例说，比如水果受风灾的影响很大，风一吹掉下来就有损失了，但是这个损失是有残余价值的，而且果子在不同的成熟期掉下来的残余价值是不一样的，你就很难去判定损失。“用气象指数的方式，约定当风力达到某一级时，保险公司赔偿多少经济损失，这个经济损失通过科学测算出来的。最重要的是，农户在发生灾难以后不再是等着保险公司来赔偿，而是积极地抢种抢收，他的损失也能减小到最小。而对于保险公司而言，包括后期的查勘定损、人力成本等大大降低，还可以实现自动化理赔，赔款第二天就可以到账。
　　石践认为，农业风险是可以管理的，但是不能用传统方式来运作，而应该通过这样的产品创新来解决根本不可能解决的核赔问题，而且带给公司成本的下降是巨大的，降低经营成本本身就是一种效益。
　　从安信近几年的数据可以看出，随着农险产品扩大保险责任、提高赔付标准、降低理赔条件、下调保险费率等一系列升级，安信农险不仅没有受到保费降低、赔付攀升的困扰，反而赔付率和综合成本率一定程度的降幅。
　　此外，经济观察报从保监会了解到，近两年推动搭建的全国农险平台目前正在调试中，调试结束后便可投入使用。全国农险平台一期主要归集中央财政补贴的各类种植险业务数据。未来，全国农险平台还将进一步拓宽行业内的数据归集范围，并引进各类外部数据。

　　提示：国家为了进一步保障广大农民的利益，在近年来扩大了农业保险的覆盖面积，并且提出要提高粮食作物保障水平，降低理赔条件，这在一定程度上加大了农业保险公司的负担。但是安信作为农业保险公司中的一员，凭借自身优势，准确的对农险产品风险进行定价，而且还把收集过来的风险通过期货或期权市场对冲，成为农业保险公司中佼佼者。