专家解惑 车险如何购买

汽车逐渐成为了成为上班、出行、旅游等必不可少的工具。交通事故的时有发生，也让广大车主购买车险的意识增强。作为车主，车险相关知识是必须要掌握的学问，因为车险中涉及保护到的除汽车本身更有对车主及车上人员的保护。

对于刚拿到新车的新手们来说，要开始学习用车知识，首当其冲的就是车险。不少刚买车的新手，常会向有车的朋友讨教，“第一年车险怎么买最实惠？”针对新手们的疑虑，专家就此提出几点建议。

　　买车险心中要有数理赔次数要控制

对于新手来说，多半人买完保险之后，并没有很仔细地阅读条款和细则。因此，许多车主在理赔时会和保险公司产生矛盾和纠纷，又或者在需要理赔时往往会云里雾里，不知所措。专家告诉我们，买车险时一定不能人云亦云，要依据自己需求。

　　对比不同款费率方案选择适合的保险公司

现在，保险市场上新车第一年的折扣系数都统一为95%。因此，在价格上不存在货比三家。只是根据商业车险费率方案不同，车主需要针对自己的实际情况，对比选择。

　　小事故别常理赔一年出险最好别超过4次

保险公司对车险续保是有选择和条件的。“一年里车主理赔次数太多，就会影响次年的续保。”专家告诉记者，针对家用车，如果第一年出险次数超过4次，很多保险公司都会拒保。如果一年内零理赔，按照保监会的规定，次年的保险最低折扣可以达到70%。

据实购买

根据实际情况购买险种。具体而言，如果住在较好的小区，有专门的停车位，有物业人员24小时值班，在公司也有车库停车，那么全车盗抢险是可以不用买的。反之，如果您的爱车没有专门的车位没有安全保障，那么购买全车盗抢险还是很有必要的。值得一提的是自燃险，很多新车车主初次买保险都是所有常见险种都买，一般来讲，新车暂时不需要购买自燃险，因为新车都有保修期，建议旧车购买自燃险，可在购买车辆3年后考虑，而且自燃险在附加险中较为便宜，车主要做到心中有数。

莫听误导

莫听销售员误导。“全险”包括的具体险种并不固定，甚至因销售人员而异。实际上，与机动车有关的险种有42种，。从字面上看，全部购买了42种车险才能叫全险。即使全部购买了42种车险，保险公司仍有许多除外责任，也不可能包赔一切，消费者通过购买全险期望保险公司全赔的想法是不现实的。

　　“全险”不一定全赔

电视剧《李春天的春天》开头有如下一段故事：李春天满怀憧憬去上班，没想到在路上与一辆宾利车追尾，宾利车主梁冰、保险代理员和李春天一番争执：

“这车保了险了，全险！”

“买了全险就能赔我？您怎么不撞火车去？赶紧给您那个全险公司打电话，快快快”

“我说姐姐，您撞什么车不好您撞宾利干嘛？您看到他还不赶紧躲着离得远点？”

“这宝来车买的是全险，损失全部由保险公司承担！”

“但是全险也是有限额的，这限额也就够把这宾利车从这里运到香港的运费，超出限额部分您得自己承担，宾利车的一个保险杠就价值三十多万元。”

　　原来没有车全险

车全险这个词并没有规范化的定义，不特指某种可以保障所有风险的车险产品。保险销售人员在销售车险时习惯性的把交强险、车损险、商业三者险、不计免赔的特约险、盗抢险等等几个主要的产品一起笼统地称为全险，但这同保险消费者所理解的“全险就等于出了事儿全赔“的概念是不同的，实际并不存在能保障一切风险的保险产品。每个险种都有不同的保障范围和最高限额，也规定了免责条款，即保险公司不负责赔偿的情形。

在某些情况下，即使保险消费者购买了所谓的全险，甚至全部车险产品也不能获得全赔。比如无照驾驶、不按法律规定进行车辆年检等情况，以及所有违规违法的行为，保险公司都是不赔的。车主在投保时注意保险条款的保障范围，尤其是仔细阅读说明保险公司在哪些情况下不负赔偿责任的免责条款，根据实际情况选择所需要的风险保障，并且一定要有足额的保额。否则，就像李春天这样买了全险但是三者险的保额不高，而对方的损失较大，只能自己再掏腰包赔偿对方。

　　车辆续保投放

在广大车主中，还有一部分人则认为不应过早投保。正常情况下，一旦车主购买了第二年的保险，第一年还未理赔的事故，就会被记到第二年。有些车主为了保证安全，喜欢提前半个月甚至更长时间购买下一年车险。但他们所不知的是，一旦在这段时间出现事故，就会被计到下一年，对未来的保费就可能会很不利了。现在几乎所有的保险公司都采用“费率浮动”条款——上一年度事故数量在2次以上，来年商业险优惠就会取消，保费就会大幅上涨。

不管续保情况如何，在日常驾车过程中，都应该谨慎小心，不仅是对个人和家庭安全负责，也是对保护自身经济利益的有效措施，切不可因为有了全套保险就放松了警惕。