横琴人寿优惠宝重大疾病保险怎么样？值得买吗？

最近两年，相信很多人都感觉到了，越来越多的人不在注重保险公司的大小，而是越来越注重保险产品本身，确实买保险并不是买保险公司而是买产品本身，当然保险公司能够提供的服务也非常重要，但是保险公司提供的服务都是大同小异，关键还是要看产品本身，细读购买的保险合同。

最近小公司的产品开始在互联网上活跃起来了，比如三峡人寿，渤海人寿等等一些成立不久的小保险公司最近在互联网上的风头都比较盛，他们的名头都是因为他们自家出的产品性价比得到二类大家的一致好评。今天要介绍的也是一家小保险公司，横琴人寿。

横琴人寿成立于2016年，公司总部在广东珠海，具体的注册地是广东横琴自贡区，注册资本20个亿的人民币，由此可见，成立一家保险公司，要砸很多钱，不过衡量一家保险公司不是光看它的注册资本，关键还要看它的综合偿付能力，银保监会披露的横琴人寿2019年第四季度的综合偿付能力为170.43%，风险综合评级为A，看偿付能力和风险评级，公司实力还是可以的，但是也不是很厉害。所以今天要介绍的就是来自横琴人寿的一款产品：

优惠宝重大疾病保险。

一、优惠宝重大疾病保险基本信息

还是老习惯，从横琴人寿的基本信息开始介绍起，从基本来看，这还是一款不错的重大疾病保险。

1、投保规则

横琴人寿的投保规则比较普通，没有特别大的优点，也没有什么可吐槽的缺点，出生后28天到55岁的人都可以投保这款产品，只可以保障到终身，不能保障到其他的期限，等待期也符合潮流的趋势90天，180天等待期的产品越来越少了，几乎新出来的产品等待期都是90天。

2、疾病保障

优惠宝的疾病保障包括重疾、中症和轻症还有恶性肿瘤二次赔付。重疾保障112种，赔付1次，没有投保年龄限制，只要是60岁前确诊，额外赔付60%的保额，重疾增加新冠肺炎重型或危重型，无等待期，拓展责任截止4月30号。

中症保障有25种，可以赔付2次，每次赔付60%的保额，中症的赔付高于市场平均水平，因为一般的产品的中症赔付比例都是50%。轻症保障有50种，可以赔付3次，每次可以赔付40%的保额，这个轻症的赔付比例也是高于市场平均水平的，通常轻症的赔付比例都是30%，不过虽然轻症的赔付比例挺高的，但是要知道，比起重大疾病的发生，其实是轻症的发生率比较高的，所以轻症保障的种类非常重要，轻症赔付也非常也非常重要，下面是优惠宝的高发轻症保障情况：

由此表格可以看到，优惠宝保障高发的轻症还是挺多的，虽然表格上没有慢性肾功能衰竭这个疾病保障，但是横琴人寿不负众望，它做了一个条款升级：将轻症中的出血性登革热替换为慢性肾功能损害-肾功能衰竭。所以肾功能衰竭保障还是有的。并且优惠宝的轻症也增加新冠肺炎普通型保障，没有等待期，保险期限也是截止到4月30号，相信到了4月30号，新冠肺炎一定全部都好了。

3、其他保障

其他保障包括身故保障和豁免保障，以及一些其他的保障，首先是身故保障，身故保障是可选保障并不是捆绑的，可选是赔保额还是赔保费，这个看个人的需求。优惠宝自带被保人豁免保障，豁免的有轻症和中症，可附加投保人豁免，当投保人和被保人不是同一个人的时候，建议附加一个投保人豁免。

另外还有其他的保障，恶性肿瘤恶性肿瘤额外赔付以及重疾豁免保费

（1）首次患癌症赔保额然后豁免保费，间隔3年，复发新发转移额外赔付120%保额

（2）首次非癌症重疾，赔保额豁免保费，间隔180天后患癌症，额外赔付120%保额

恶性肿瘤赔付的间隔期比较合理。

二、优惠宝重大疾病保险的优缺点

优点

1、保额充足

60岁前，额外赠送60%的重疾保额，目前市面上最高，虽然之前有渤海人寿的前行无忧也是有这个保障，但是现在人家已经下架了，近日的很火的达尔文2号也即将要下架了。

2、健康告知及核保宽松

健康告知仅仅只问了一年内的体检异常，支持医保卡外借自证核保：

对与甲功异常、乙肝（病毒携带、小三阳）、甲状腺结节等都比较宽松，2级以内的甲状腺结节，5cm以下的子宫肌瘤，1cm以内的胆囊息肉，都可以标体承保

3、女性费率极低

这款产品女性的费率可以说应该是市场上最低的产品之一。让人不禁猜想这个产品的精算师会不会是个女性，除了费率而且核保也对女性特别宽松。具体的费率对比，在后面的产品中会提到。

缺点

1、没有全残责任。（虽然部分全残情况体现在了重疾病种里，但也有没体现的，所以还是有全残责任更好）

2、部分轻症、中症隐性分组。（有的产品不隐性分组）

3、等待期内发生轻症、中症，合同终止。（有的产品合同不终止）

4、11大高发轻症虽然全覆盖，但竟然没有一个升级为中症。（好的产品会有1~4个高发轻症升级为中症）

三、优惠宝与其他产品对比

这里还是拿现在市场上比较流行的产品做了对比，并且这些产品的口碑在市场上也是比较好的，它们分别是：

国富人寿的嘉和保

三峡人寿的达尔文2号

信泰人寿超级玛丽2020max

1、横琴人寿优惠宝

本文重点介绍的就是横琴人寿的优惠宝，这款产品的优缺点也介绍的比价清楚了，尤其一个亮点就是这款产品对于女性的费率特别低，如果有女性想要买这款产品，并且可以接受它的那些缺点的朋友是建议购买它的。因为从表格来看，同样保障的情况下，重疾+中症+轻症，买50万保障到终身，按照最长缴费期缴费，优惠宝30岁女性买它只要5000不到的价格，其他的几款产品都超过了5000，所以有女性要买，推荐优惠宝。

2、国富人寿嘉和保

国富人寿嘉和保也是一款不错的产品，在2019年上市的，它的特点在于18岁身故可以返还3倍的已交保费，另外中症赔付次数高出市场平均水平，中症赔付市场上常见的是赔付2次，嘉和保可以赔付3次，中症和轻症赔付比例都是递增形式，恶性肿瘤二次赔付保障嘉和保也是有的，和优惠宝不同的是它首次非癌到癌症的间隔期是1年，优惠宝是180天。费率和优惠宝不同的是它的男性费率比较低。

3、三峡人寿达尔文2号

三峡人寿的达尔文2号最近已经下架了，下架之前这款产品还是不错的，同样也是60岁前，无论什么时候投保的出险都可以获得60%的额外赔付，但是很可惜，三峡人寿不卖了。它的保障基本上和横琴人寿的优惠宝差不多，无论是重疾还是中症和轻症都是，恶性肿瘤赔付的间隔期也一样，两款产品在费率上有点差别，但是差的不多，如果想要买达尔文2号但是错过了的朋友，可以考虑横琴人寿优惠宝。

4、信泰人寿超级玛丽2020max

信泰人寿的超级玛丽max2020也是新历2020年初推出的一款产品，这款产品也是非常的不错的，也有60岁前确诊重大疾病可以额外赔付，但是赔付的额度与优惠宝的相比少了10%，超级玛丽2020max额外赔付50%的保额，给力的地方在于轻症赔付比例直接达到了45%，它没有身故保障，但是有心血管疾病二次赔付120%的保额，对于注重心脑血管疾病的朋友来说，这个产品是非常不错的。

四、写在最后

整体上对于以上几款产品，我们的建议是：

如果不想要带寿险（身故）责任，那么信泰超级玛丽2020max，不管是定期还是终身，都是综合实力最强的第一选择。

如果想要带寿险（身故）责任，那么停售的达尔文2号和横琴人寿是最佳选择，但是达尔文2号已经停售，横琴人寿优惠宝相对更加适合女性，但是男性的费率也不是特别贵。

近几年保险市场一直都在推陈出新，期待更加好的产品出现，如果你有什么保险上的疑问也欢迎来咨询我们专业的保险规划师，专业的事还是要交给专业的人来做。