中等家庭理财养老规划

我们关于养老的话题从未停止过，对于平均寿命越来越长，人口老龄化问题越来越严重的现状，养老深受广大市民的关注。日前的一则黑色幽默式的新闻让人哭笑不得：17年前黄大伯办了一份农村社会养老保险，结果现在每月只能领两块钱能买一根黄瓜和不到一根的大葱。此事一经媒体报道后，中国被冠以最不适合养老的国家。国家不能依靠，只能自力更生了。今年45岁的刘女士临近退休，目前的财务规划究竟需要进行什么调整，还需请教一下理财专家。

刘女士今年45岁，是某外企财务会计负责人，年收入包括工资、福利、奖金等约合人民币12万元。这些收入除了家庭必要的开销每月4000元，大部分都在工资卡上不动。刘女士的爱人今年41岁，因为原单位效益不好，已经买断工龄，没有了医疗和养老保险，目前在一家企业找了份临时的工作，月薪1500元。家庭资产方面，有定期存款40万元，活期存款5万元（主要是刘女士爱人的买断费用和家庭平时积累）；有一套三居室90平米的房子，家庭自用，市值50万元左右；刘女士今年还购买了一套小户型精装二手房，市值30万元左右，正用于出租，年租金3万元。刘女士的儿子目前正在读高二，打算高中毕业以后，到加拿大留学读书；另外她和爱人还有10年左右的时间就退休了，但由于这两年物价上涨太快，刘女士很担心退休以后的相关费用无法保障，希望制定一个合理的理财计划。

（1）备用金：刘女士家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。准备了6个月家庭紧急预备金，即使家庭遇到了一些问题，也能够保证一段时间内维持正常的生活，从容面对危机。建议刘女士家庭留出2.4万元作为个人的紧急预备金，其中0.4万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。同时，刘女士也可以申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，尤其可以申请国际双币信用卡，为以后孩子出国留学支付费用做准备。

（2）教育金：去加拿大留学，选择不同的大学，每年的学费区别也很大，按照目前出国留学的平均学费每年1.5万加元，每年生活费1万加元计算，大学4年共需相关费用10万加元左右，约合人民币64万元。虽然到时候需要外币支付学费，但考虑到人民币不断升值的趋势，刘女士不妨先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外汇。现有家庭存款40万元全部用于定期存款，可在40万元定期到期后，和活期存款2.6万元一起投资于银行理财产品。一年多以后，算上定期利息，连本带利45万元左右，加上1年半后家庭积累的净储蓄20万元左右，足够支付相关费用。

（3）养老：刘女士夫妻二人都有社会养老保险，退休后基本生活有保障，但若希望养老生活更加稳定，则需要进一步进行规划。而且当前通货膨胀形势严重，家庭收入的增长速度也没有物价的上涨速度快，从长期来看，很难满足退休以后的生活需要。刘女士的家庭几乎没有闲置资金用于养老规划，一切只能从头再来。以刘女士夫妻二人10年后退休，余寿30年为例（假设退休后保持目前生活水平，每年支出4.8万元，每年社保可领3.6万元左右，通货膨胀率5%，工资增长率5%），退休时点还需要25万元左右，才能保证目前的生活水平不变。退休后，针对刘女士家庭的特殊情况，可以选择基金定期定额投资的方式。定期定额长期投资的时间复利效果，相信刘女士在退休时，一定能储备非常可观的一笔养老准备金。以退休时还需要储备25万元，从两年后开始储备，储备期8年，基金定期定额投资平均年预期年化收益率8%为例计算，每月还需要投资1900元左右。