产品责任险究竟保不保险

所谓产品责任险，就是产品的制造者、销售者在其制造或销售该产品时，为防止未来由于该产品的缺陷，对消费者或用户造成人身伤害或财产损失时，而预先向保险公司投保，以转移其损害赔偿责任的经济风险，保险公司则在保险合同约定的范围内承担赔偿责任的一种责任保险。

但是在现实社会中和商品市场上，“产品责任保险，投保人（产品的生产商或销售商）更多的是把投保当作广告宣传，以向消费者炫耀其产品的质量，却很少向消费者提供诸如保险责任、保险期限、如何索赔的详细资料，消费者很难了解到相关的真实的保险信息。实际上，这不仅仅是投保人的指导思想上有了偏差，也是保险公司的保险产品管理上出了问题，使公众对产品责任保险产生了中看不中用的感觉，实质上也就制约了产品责任保险市场的发展。”

笔者在前年对国内产品责任险的如是批评，又为最近发生的一个案例所证实：保险专业领域的副教授祁老师最近买了一辆品牌助动车，根据宣传，买该品牌助动车会赠某财产保险公司的三重保险：交通意外伤害险、第三者责任险、盗抢险，这是助动车公司在去年就打出的宣传口号。但祁老师买车后，销售分点给他的是一张售后服务凭证，上面列明了广告上承诺的保险公司的三种保险，而盖的章却是“上海XX保险经纪公司”。祁老师凭着专业的敏感，一看到那份“保单”就感到有问题。

祁老师问工作人员，为什么“保单”上盖的不是保险公司的章，而是一家经纪公司的章，工作人员无法回答。祁老师认为公司给购车者提供的根本不是保单，并就此事给助动车公司写了一封信，但公司未作答复。他向在售后服务凭证上盖章的上海XX经纪公司询问，得到的答复是助动车公司实际上并没有购买保险公司“交通意外伤害险、第三者责任险、盗抢险”。他又向该保险公司上海分公司询问，得到的答复是助动车公司曾与他们签订过产品责任险合同，但后来又取消了。祁老师决定将事情搞个水落石出，一纸诉状将助动车公司告上法院。法院立案后，助动车公司为证明自己曾向保险公司投保而提交了证据。

一份由助动车所在公司、保险公司、经纪公司三方于今年2月签订的协议称：由于丙方（经纪公司）未能真正了解乙方（助动车公司）的保险需求，造成所签订的保险合同与乙方保险需求不一致，乙方就该助动车产品责任保险项目向甲方（保险公司）提出撤销保险合同要求，保险合同自2004年6月30日保单签发之日起无效。这也正如保险公司有关人员所说，“永久实际上并没有买他们保险公司的保险”。

助动车公司向法院提供的证据中还有另外一份保单，是与另一家外地财产保险公司签订的，保险内容也是第三者责任险，签订日期也是2004年6月30日。这要么是该助动车公司在同一天向两家保险公司投保了同样的保险，要么是在今年2月与前保险公司撤销了保险合同后，又与后一个外地财产保险公司签订了保险合同，但保险期依然是2004年7月1日至2005年1月31日。可是问题又来了，上海销售的助动车，如何由外地保险公司承保？那一定是大额统括保单，不受地域限制了。涉及公众利益的承保行为，保险公司签约既不慎重，撤销也不公示，听任商家肆意大作不实宣传。误导消费者，法律上虽无禁止，道义上却自坏形象。有专家指出：保险正异化为商家的宣传工具!商家煞费苦心的“拉保险作虎皮”。

但保险公司是傻瓜吗？甘心情愿为他人做嫁衣裳？自然是各取所需。然而商家付了些许保费，却做足了广告，保险公司似乎也没有准备好承担相应的保险责任。只是为了区区保费，又一次砸了自己的牌子。最倒霉的自然是消费者和用户，大多数还蒙在鼓里。幸好还有像祁教授这样的专业人士挺身而出，去试图戳穿这种种谎言，不然的话，这种愚弄百姓的双簧还不知要唱多久呢？