怎样计算万能险收益万能险收益基础低

储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金，而万能险预期年化收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算预期年化利率仅是其投资账户中资金的年预期年化收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。

目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。10月1日后，万能险将执行新的精算规定，初始费用比例将下调，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第6年（含）之后保持在5%。

以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5%即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底预期年化利率2.5%（年复利）为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5%的特别奖金，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资预期年化收益为988元。

而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，预期年化收益是上述险种的两倍多。