什么是两年不可抗辩条款？

保险行业里的“两年不可抗辩”，大家应该都听过。有些“聪明”的朋友以为，可以利用这个条款隐瞒疾病，从而顺利承保。

然而事实没有你想象的那么简单，保险公司比你聪明多了。

这节课我们就来看看这个“两年不可抗辩”的庐山真面目。

一、什么是两年不可抗辩？

所谓“两年不可抗辩”也称为“不可争议条款”，指的是在保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。

也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。

看看保险法怎么规定的：

保险法第16条规定：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

先说说，两年不可抗辩条款存在的意义是啥呢？

无非就两点：

1、保护投保人的利益

防止代理人明知道投保人有健康问题，仍然收取保费，等到真正发生事故的时候，却以投保人未如实告知为借口，既不赔付也不退保险费。

2、防止骗保行为

如果保险公司对被保险人进行360度全方位无死角的排查，一方面会耗费大量的人力物力成本，另一方面也会降低客户的服务体验。而两年不可抗辩的约定，实际上给足了保险公司对被保险人投保不良动机的排查时间。

什么样的案件保险公司才会主动去采取调查措施呢？根据理赔实际工作经验，大致可分为以下几类：

1、两年内出险案件；

2、超保额的案件（“保额超十万”会主动调查，这是基于心理学及刑侦学而设置的，如果客户投保的保额超过调查约定的金额，对于客户来说有比较大的诱惑）；

3、存在明显疑点骗保类案件。

二、不可抗辩条款≠可以隐瞒疾病

买保险的时候，你有责任履行如实告知的义务，如果保险公司认为问题不大，正常承保或者加费承保，那么就算将来罹患严重的疾病，保险公司也可以正常理赔。

比如：某人有甲状腺结节，多年后患有甲状腺癌，那么保险公司是可以正常理赔的。

但是如果隐瞒病情并未告知，保险公司进行理赔时查出来了，尽管不会解除合约，但是保险公司理赔查出来后则可能会拒赔。

保险法第16条：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

三、总结

两年不可抗辩条款不是万能药，所以，不要再抱着侥幸心理，认为就算投保前患病，依然可以获得正常理赔。

事实上，这要看被保险人具体所患疾病是否属于投保前所患疾病，如果是，两年后保险公司虽然不会解约，但是却依然可以行使拒赔的权利。

关于“两年不可抗辩”，这节课我们就给大家讲到这里了。小伙伴们是不是又涨知识了呢？希望可以帮助到大家。